Постановлением Правления Национального Банка РК от 30 мая 2016 года утвержден Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, сообщает Zakon.kz.
В Ирландии трое банкиров, ранее занимавших серьезные должности в ирландских банках, получили тюремные сроки за сговор с целью обмана инвесторов в разгар мирового финансового кризиса в 2008 году.
Национальный Банк разработал ряд поправок для усиления защиты прав заемщиков в рамках закона по неработающим кредитам. Это было сделано для комплексного решения проблем взаимодействия банков с неплатежеспособными заемщиками, обеспечения прозрачности банковских услуг, устойчивости финансового сектора страны в целом.
Подробнее о данных поправках рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александр Терентьев в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет».
По его словам, поправки были приняты в ноябре 2015 года и вступили в силу с января 2016 года. Отдельные нормы начали действовать этим летом. Так, перечень взимаемых комиссий и иных платежей с потребителей финансовых услуг значительно - почти в 4 раза!– сокращен. Кроме того, банки уже не могут изменять условия договоров займа в одностороннем порядке.
Он разделил новые нормы законодательства условно на два блока. Первый – это меры по снижению долговой нагрузки, второй – меры по повышению прозрачности банковских услуг. Как отметил А.Терентьев, в частности, с 1 января 2016 года в Казахстане действует запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в этой валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате его обращения. «Норма введена в целях исключения валютных рисков у заемщиков», - пояснил представитель финансового регулятора. Он добавил, что с 1 июля текущего года также введено ограничение размера неустойки до 90 дней просрочки - не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа. А по истечении 90 дней просрочки - не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа. При этом в целом неустойка не должна превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год просрочки. «Предлагаемые меры обеспечат не только надлежащий уровень защиты для тех граждан Казахстана, которые по субъективным или объективным причинам испытывают временные трудности со своевременным исполнением обязательств по полученным займам, но и делают финансовый сектор страны более социально-ответственным», - прокомментировал А.Терентьев.
Во второй блок законодательных инициатив, по его словам, включены нормы, носящие превентивный (предупреждающий) характер. Так, с 1 июля т.г. введен запрет на изменение условий договоров банковского займа в одностороннем порядке. Исключение - предусмотренные законом и договором случаи улучшения договора для заемщика при его уведомлении. «Под улучшением условий понимается изменения в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием займа. А также - уменьшение или полная отмена неустойки (штрафа, пени), снижение ставки вознаграждения по договору банковского займа. Или отсрочка (рассрочка) платежей по договору банковского займа», - разъяснил А.Терентьев. При этом за заемщиком закреплено право в течение 14 дней отказаться от предложенных банком улучшающих условий. Эти нововведения позволят заемщику оценить условия кредитования и принять правильное решение на основании предоставленной полной и понятной информации, что в свою очередь позволит снизить риск неисполнения обязательств по займу в будущем.
А.Терентьев также напомнил, что Нацбанк в рамках закона по неработающим кредитам утвердил исчерпывающий перечень комиссий и иных платежей при выдаче и обслуживании банковского займа, микрокредита, общее количество которых не превышает 11. К слову, ранее, по данным регулятора, банками взималось более 40 комиссий и иных платежей.
В последнее время в Казахстане стало вводиться ограничение на уступку банками задолженности ипотечных жилищных заемщиков в коллекторские агентства.
По данным НБ РК, в рамках программы одобрены заявления 14 760 ипотечных заемщиков на сумму 88,5 млрд тенге и рефинансированы займы по 11 730 заявлениям на общую сумму 60,7 млрд тенге. Как сообщил О. Смоляков, по решению вопросов проблемных ипотечных заемщиков Нацбанком совместно с БВУ и общественными объединениями проводятся мероприятия, направленные на поиск взаимоприемлемых условий реструктуризации проблемного долга, предоставления заемщикам правовой помощи, консультаций и разъяснений по исполнению обязательств по договору банковского займа.
«В рамках законодательства об ипотеке недвижимого имущества уже регламентирован механизм по прекращению основного обязательства заемщика - физического лица, в случае продажи заложенного недвижимого имущества во внесудебном или судебном порядке, при отсутствии у него иного имущества или доходов, на которые может быть обращено взыскание.
В свою очередь совокупный ссудный портфель банков в настоящее время составил 15 315,5 млрд тенге, уровень ипотечных жилищных займов в котором занимает 6,6% или 1 006,9 млрд тенге. Поскольку доля ипотечных жилищных займов в портфеле минимальная, то указанное ограничение не повлияет на резкое изменение объема таких кредитов в портфеле», - отметил заместитель Председателя НБ РК.
Национальным Банком Казахстана для решения проблемы низкого качества активов БВУ уже реализован комплекс мер.
«Другой шаг - введение мер налогового стимулирования. Они направлены на снятие налоговых барьеров по операциям с неработающими активами, исключение барьеров, сдерживающих банки к более активным действиям по очистке балансов от NPL, оптимизацию критериев прощения безнадежной задолженности, - подчеркнул О.Смоляков. - При этом в течение 2014-2015гг. значительное снижение объема неработающих займов по банковской системе до уровня ниже целевого 10%-ого показателя было обеспечено банками за счет активного применения инструментов списания/прощения, что уменьшало долговую нагрузку на заемщиков. А также за счет использования традиционных инструментов: реструктуризацию, взыскание и др.».
Он добавил, что настоящее время в Налоговом кодексе предусмотрены налоговые льготы по списанию с баланса банков безнадежных займов на внесистемный учет. Также предусмотрено освобождение от налогообложения доходов физических лиц при прощении задолженности физических лиц в рамках Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов и только в отношении задолженности по вознаграждению и неустойке (пени, штрафу) на ограниченный срок.
«Для остальных случаев налоговые льготы при прощении задолженности по займам (кредитам) отсутствуют. При этом НБ РК поддерживает необходимость введения налоговых послаблений для банков в целях активного списания (прощения) токсичных активов. Вместе с тем, вопросы установления и продления налоговых льгот необходимо обсуждать с Правительством, в частности с министерствами финансов и национальной экономики», - отметил О.Смоляков, добавив, что для Национального банка доля NPL – это показательный коэффициент, однако он не является основным ориентиром при оценке качества займов банковского сектора. Формально банки могут улучшить этот коэффициент.
Например, проведя реструктуризацию или внутреннее рефинансирование проблемных займов, по которым они в действительности не ожидают будущих платежей. Либо - передав проблемные активы в свои ОУСА без проведения дальнейшей работы по ним, уточнил О.Смоляков. «Наша задача в этом вопросе – предотвращать манипулирование банками показателями ссудного портфеля, поскольку стабильная финансовая система не может строиться на недостоверной информации. Задача банков – совершенствовать системы риск-менеджмента, понимать свою долгосрочную стратегию развития и ей соответствовать», - резюмировал представитель финансового регулятора.
В рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» заместитель Председателя Национального Банка РК Олег Смоляков рассказал, в связи с чем в Казахстане произошло существенное снижение доли NPL в 2015 году.
«Учитывая резонансные события прошлого года на финансовом рынке, думаю необходимо пояснить, что обусловило улучшение ситуации. Снижение доли NPL произошло, прежде всего, за счет завершения сделки между ККБ и БТА и добровольной сдачи лицензии последнего. Эта же тенденция снижения NPL отмечалась и по остальным банкам в целом: c 10,1% до 7,6% за 2015 год», - сказал представитель финрегулятора.
По его словам, эффект снижения стоимости тенге на рост NPL начал проявляться с лагом, с декабря 2015 года. При этом ухудшение качества займов, выраженное в приросте новых неработающих займов, отмечалось еще до девальвации. «То есть падение доходов заемщиков и снижение способности отвечать по своим обязательствам перед банками были связаны с макроэкономическими шоками конца 2014-начала 2015 гг. Снижение стоимости тенге оказало дополнительное давление на финансовое состояние заемщиков, однако мы должны осознавать, что отказ от перехода к свободно плавающему курсу в тот период привел бы к более негативным последствиям, как в банковском секторе, так и в экономике в целом», - подчеркнул О.Смоляков.
По данным НБ РК, по состоянию на 01.07.2016г. доля неработающих займов по банковской системе составила 7,9% (ссудный портфель – 15 315,5 млрд тенге, неработающие займы -1 209,4 млрд тенге). Снижение NPL превысило 3,6 трлн тенге в абсолютном выражении по сравнению с пиковым показателем на май 2014 года (33,7% или 4,9 трлн тенге).
