Переход Казахстана на безналичный оборот не раз поднимался на государственном уровне. Сторонники перехода приводят доводы в виде прозрачных торговых операций и удобства всех участников рынка.
Напомним, ранее на эту тему высказывался представитель компании Visa в странах СНГ и Юго-Восточной Европы. А на этот раз пресс-служба Национального банка РК предоставила ответы на вопросы о будущем безналичного рынка страны.
Каков потенциал Казахстана как страны, готовой полностью отказаться от кэша?
- Необходимо отметить, что все операции государства, финансового сектора проводятся в безналичной форме. Наличные расчеты в Казахстане преобладают в основном в розничном секторе. При этом за последние пять лет безналичные платежи характеризуются значительными темпами роста - объем безналичных платежей вырос более чем в четыре раза.
В Казахстане для проведения безналичных платежей созданы все условия. Имеется необходимая законодательная база и платежная инфраструктура. Для безналичных платежей доступен широкий спектр банковских услуг, включая платежные карточки, электронные деньги, Интернет и мобильные платежи. Запущена система мгновенных платежей, которая может помочь вытеснить мелкие наличные расчеты.
На сегодня наиболее востребованными являются онлайн-услуги через дистанционные каналы (Интернет и мобильные приложения). Сегодня количество пользователей цифрового банкинга достигает 15,6 млн. Ежедневно посредством дистанционных каналов проводится порядка 1 млн операций на сумму 16,5 млрд тенге. В 2018 году через данные каналы было проведено 190 млн операций на сумму 3,1 трлн тенге.
Активно развиваются небанковские платежные сервисы, в 2018 году было проведено операций с использованием электронных денег в 1,6 раза больше, чем в 2017 году (135 млн операций на сумму 588,55 млрд тенге). Также в два раза выросло количество оборудования, установленного у торговых организаций, для приема безналичных платежей.
Кроме того, на сегодня 72,4% транзакций, совершаемых с использованием платежных карточек, приходятся на безналичные операции. Вместе с тем доля по объему розничных безналичных платежей с использованием платежных карточек составляет 40%.
Таким образом, в Казахстане имеется потенциал для дальнейшего проникновения безналичных платежей в розничном секторе.
К чему может привести безналичный оборот в Казахстане? Перечислите, пожалуйста, плюсы или имеющиеся риски.
- Как известно, большой объем наличности подпитывает теневую экономику и препятствует развитию прозрачного рынка. Высокий уровень безналичных платежей способствует повышению прозрачности экономики, является показателем развитой инфраструктуры и финансовой культуры в стране. Поэтому увеличение доли безналичных расчетов, создание условий для их повсеместного применения является одним из важных направлений в развитии экономики.
Безналичные платежи способствуют ускорению оборачиваемости денег хозяйствующих субъектов, повышают транспарентность денежных потоков и снижают издержки экономики. Ведь оборот наличных денег также имеет свою стоимость для государства и каждого субъекта экономики, связанную с эмиссией (выпуском) банкнот, их хранением и инкассацией, а также заменой в связи с ветхостью или выпуском новых денежных знаков. Для населения безналичные платежи - это быстрота, удобство и снижение рисков кражи/утери.
Повышение прозрачности денежных потоков, как известно, приводит к увеличению собираемости налогов в бюджет. Исследования международных экспертов, проведенные в разных регионах мира, позволяют сделать вывод о том, что рост объемов безналичных платежей обеспечивает странам ощутимые экономические выгоды, соизмеримые с 1% от ВВП отдельно взятой страны.
При этом очевидно, что для эффективных безналичных расчетов необходима надежная и доступная инфраструктура. Национальный банк на постоянной основе осуществляет мониторинг работы платежных систем.
Что мешает нашей стране полностью перейти на безнал?
- Существуют определенные барьеры, связанные с платежными привычками граждан по использованию наличных денег, недостаточным пониманием преимуществ и выгод электронных платежей, неравномерностью предоставления финансовых услуг в городах и сельской местности, что обусловлено как социально-экономическими, так и географическими факторами. Также существует нежелание субъектов бизнеса раскрывать реальные доходы и показывать денежные потоки (сокрытие доходов/совершаемых операций).
В целях разрешения данных проблем, правительством, Национальным банком и БВУ на постоянной основе проводятся разъяснительные работы, также предпринимаются меры, направленные на стимулирование населения и хозяйствующих субъектов к использованию безналичных способов оплаты. Для привлечения населения к безналичным расчетам банки предлагают программы лояльности (начисление бонусов, кэшбэк). В рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» проводятся работы по обеспечению повсеместного доступа к высокоскоростному Интернету для возможности дальнейшего развития финансовых услуг.
Также государством предпринимаются меры налогового стимулирования, как снижение налоговой ставки на 100% (КПН и ИПН) для субъектов, осуществляющих электронную торговлю, уменьшение суммы подоходного (индивидуального или корпоративного) налога на стоимость приобретения онлайн контрольно-кассовой машины (онлайн-ККМ) или трехкомпонентной системы, включающей в себя функции онлайн-ККМ, для субъектов, применяющих безналичные расчеты, увеличен порог для постановки на регистрационный учет по НДС.
Вместе с тем, полагаем, что определенная доля наличного оборота будет всегда. Необходимо учитывать потребности отдельных слоев населения, для которых использование современных цифровых методов может предоставлять трудности, а также живущих в отдаленных регионах.
Повлияет ли массовость казахстанского рынка на цены эквайринга?
- Текущий уровень тарифов, применяемых банками за эквайринговые услуги, полностью формируется на конкурентной основе. Тарифы зависят от многих факторов, в том числе был ли платеж межбанковским, или проводится внутри сети одного банка. При межбанковском платеже часть банковской комиссии составляет межбанковская комиссия, которая устанавливается и регулируется Международными платежными системами (Visa, MasterCard), ее размер зависит от вида/класса платежных карточек (Classic, Gold, Platinum, Infinite, Elite и т.д.), региона, в котором проведена транзакция (международный платеж, внутри Казахстана), сферы деятельности субъектов бизнеса (государственные услуги, транспорт, электронная коммерция, товары и т.п.) и уровня конкуренции между международными платежными системами.
Эквайринговая комиссия используется банками для развития новых платежных сервисов, выплаты бонусов, кэшбэка клиентам в целях стимулирования дальнейшей безналичной оплаты. При этом торгово-сервисное предприятие приобретает новую лояльную платежеспособную аудиторию.
Таким образом, наблюдается прямая зависимость между эквайринговыми комиссиями и возможностями для развития платежных карточек.
Айман Шуйншинова, Prodengi.kz