Финансовый рынок накрыла новая волна перепродаж розничных кредитов. Люди не в состоянии больше выплачивать банковские займы и активно переуступают их вместе с залогами тем, у кого есть деньги и кто хочет получить это имущество по дешевке — квартиры, машины. «Продаются как залоги с просрочками по кредитным выплатам, так и те, по которым погашение пока происходит своевременно. Но заемщики просто уже не могут обслуживать свои обязательства», — объяснила ситуацию партнер ЮФ «Москаленко и Партнеры» Анастасия Москаленко.
В народе это называют продажей кредитов, а в банках — переуступкой долга. В последний раз количество таких сделок активно увеличивалось в 2009-2010 гг. Тогда избавиться от долгового бремени пытались как люди, так и компании, более всего пострадавшие от первой волны мирового и украинского экономического кризиса. Собственно, как и сейчас. «Права требования переуступаются по займам физических лиц, а по кредитам юридическим лиц данный инструмент используется в основном индивидуально. При принятии решения банк анализирует каждый конкретный кейс и оценивает возможность его реализации. Соотношение портфельных сделок и индивидуальных кейсов — 60% на 40%», — уточнил нам член правления Фидобанка Роман Шевцив.
Кому это нужно
Перепродажа кредита выгодна, как заемщику, так и банку. Человек, у которого опустились руки из-за неспособности больше платить, заинтересован в наиболее выгодной продаже залога — жилья или авто. Ведь если это сделает банк, который пройдет через все обязательные процедуры, — с судом, оценкой и выставлением на аукцион — то у заемщика не просто ничего не останется от продажи залога, он может еще быть должным. «Ведь с торгов имущество продается за 25-50% дешевле своей рыночной стоимости», — заметила Анастасия Москаленко.
А самостоятельно можно найти куда более выгодные варианты с реализацией, например, той же квартиры. И немало сэкономить на том, что сам приведешь за руку покупателя в банк. Причем, необязательно, чтобы у него даже была вся сумма на покупку залога (что, кстати, тоже возможно — человек выкупает недвижимость и этими средствами оплачивается остаток по кредиту). Финучреждение готово переоформить старый кредит на нового заемщика. «Условия при этом сохраняются теми же — и ставка, и срок», — заверил начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками ОТП Банка Евгений Ратушнюк.
Кстати, нередко банк, уже не надеявшийся получить выплату по кредиту, идет на уступки должнику, и вместе с оформлением переуступки, списывает ему часть кредита. Но в этом случае юристы советуют не забывать о налоговых нюансах сделки. «Согласно положениям Налогового кодекса, должник должен будет заплатить государству налог с доходов физических лиц — 15-17% от списанной задолженности», — уточнил управляющий партнер ЮФ «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.
Чаще всего доволен переуступкой долга и банк, поскольку обычно залоги перепродают по проблемным кредитам, где просрочки достигают 6-12 месяцев, и значительно реже, нормально выплачиваемые займы. «Такая продажа выгодна банку. Он получает платежеспособного заемщика и уменьшенную сумму долга, так как новый клиент должен осуществить предоплату в размере около 10% суммы займа. Принудительное же взыскание задолженности всегда связано с убытками (до 50%) и длительностью самой процедуры взыскания (1-2 года)», — признал Евгений Ратушнюк.
«Для банка эта схема крайне выгодна. Поскольку сегодняшние механизмы взыскания долга через органы государственной исполнительной службы неэффективны и требуют много времени. Судебное решение может не исполняться годами», — разъяснил Михаил Можаев.
Мощные резоны и у покупателей залогов. Поскольку продавцы ипотек и автокредитов, чтобы скорее избавиться от кредитной задолженности, делают скидки: обычно такое жилье и машины стоят на 10-15%, чем аналогичное на рынке. Например, $60-тысячную квартиру соглашаются уступить за $50-55 тыс. К тому же у новых владельцев есть выбор: просто за всю сумму целиком купить залог и не оказаться в роли заемщика, или все-таки им стать (если не хватает денег на покупку).
Что продают
Обычно перепродают не сильно выплаченные займы. «Если человек погасил 10-20% кредита, ему обычно не жалко расстаться с квартирой или домом, особенно если у него есть другое жилье. А вот те, кто уже выплатил 50% и более, и/или не имеют другого жилья, готовы бороться до последнего», — сказала нам Анастасия Москаленко.
«Чаще всего перед продажей ипотека выплачена на 10-20%, а автокредит — на 50-80%», — уточнил Евгений Ратушнюк.
Если еще в начале месяца такие перепродажи фиксировались в основном в крупных городах (Киев, Одесса, Харьков), то сейчас, по словам финансистов, переуступки оформляют даже в областных центрах.
Источник: Antiraider.ua