Председатель правления Банка ЦентрКредит Галим Хусаинов рассказал, почему МСБ остается якорным направлением для банка и какие новые технологии пришли в банк
– Галим Абильжанович, 2018 год ушел в историю, и по традиции наступает время подведения итогов. Каким вам запомнился ушедший год?
– В принципе, год для нас был успешным. Мы показали достаточно хороший рост по прибыли, при плане в 7 млрд тенге прибыль по году ожидаем в районе 9,5 млрд тенге. Мы запустили много новых финансовых сервисов. Также мы достаточно активно кредитуем и занимаем новые сегменты в данном направлении. В частности – проекты розничных беззалоговых кредитов. Мы полностью сделали редизайн бизнес-процессов кредитования физических лиц, что позволило нам сократить срок получения кредита с двух часов до 15 минут. Банк ЦентрКредит остается надежным партнером ипотечной компании «Баспана» и является лидером в государственной программе «7-20-25». На сегодняшний день порядка 80% всех выданных кредитов по этой программе приходится на БЦК.
Мы продолжаем активно кредитовать МСБ и являемся лидером еще одной программы – поддержки МСБ фондом «Даму». В 2018 году банк подписал большое соглашение с ЕБРР на $50 млн по открытию кредитной линии для финансирования МСБ и женщин-предпринимателей.
Кроме кредитования наше внимание было также сосредоточено на развитии финансовых сервисов. С этой целью мы обновили мобильное приложение StarBanking, теперь у него более современный и удобный дизайн, дополненный множеством новых полезных функций. Мы запустили систему бесконтактных мобильных платежей – Apple Pay. И, кроме того, дали клиентам возможность использовать 3D Secure – современную технологию обеспечения безопасности платежей по картам в сети интернет. Весь год мы активно развивали интернет-эквайринг, на услугу которого мы видим растущий клиентский спрос. И на сегодня у нас представлен весь спектр услуг, который возможен для розничного сегмента. Мы открыли большой VIP-центр в Алматы на улице Панфилова, 98. Это только малая часть тех проектов, которые мы в 2018 году реализовали с Банком ЦентрКредит.
– Банк ЦентрКредит является универсальным банком, но вместе с тем корпоративный сектор, бизнес остаются главным направлением его работы. Чем банку интересны предприниматели и насколько этот сегмент продолжает быть перспективным?
– Если говорить в целом об экономике, то доля кредитов корпоративному сектору в номинальном ВВП крайне низкая. Соответственно, любые правильно предоставленные кредиты – это двигатель экономики, который позволяет банку влиять на экономические процессы в стране. У Банка ЦентрКредит достаточно лояльных клиентов, которые работают и развиваются вместе с банком больше 20 лет. Например, есть клиенты, которые начинали работать с нами, будучи микробизнесом, а сейчас это уже большие корпорации.
Миссия банка – не только в предоставлении кредита и получении вознаграждения, но также в способствовании росту самого предпринимателя, его компании. Если предприниматель растет вместе с банком, от этого банк только выигрывает. В этом направлении мы целенаправленно двигаемся и поддерживаем наших клиентов.
Другой момент, о котором я хочу сказать, это то, что у Банка ЦентрКредит достаточно эффективно выстроена система риск-менеджмента, ведь любое правильное кредитование заключается в правильном наборе проектов и оценке рисков. Если оценка рисков работает, то стагнация и даже кризис в экономике оказывают наименьшее влияние на банк.
– Интернет-банкинг БЦК, наверное, основная «фишка» ушедшего года, поскольку он существенно расширился в плане предоставляемых возможностей. Вы только что рассказали о новых финансовых сервисах, а насколько уверенно Банк ЦентрКредит чувствует себя в интернете? И расскажите более подробно о таких продуктах.
– Действительно, сейчас интернет-транзакции все больше входят в нашу жизнь и занимают все большую долю в традиционном банкинге. Мы видим, что на сегодняшний момент порядка 90% всех платежей юридические лица производят через интернет-банкинг.
У Банка ЦентрКредит достаточно хорошие продукты в этом направлении, причем со значительной долей кастомизации. Приложение для физических лиц StarBanking работает с 2011 года, в этом году мы провели редизайн, а на первое полугодие 2019 года запланировано обновление нашего мобильного банкинга для физических лиц с учетом User eXperience. Это позволит доработать мобильное приложение с учетом трендов, которые существуют в интернет-банкинге.
Сейчас мы также завершили доработку мобильной версии интернет-банкинга для корпоративного сектора – StarBusiness. Это позволит первым лицам компании, используя мобильные устройства, осуществлять любые транзакции со своими счетами – проводить платежи, получать, просматривать и одобрять отчеты, получать информацию о курсах валют и множество других интересных функций.
Мы также активно развиваем услугу СИБ, это система интернет-банкинга для корпоративного бизнеса, и я не боюсь сказать, что наш СИБ – один из лучших в финансовой системе. Мы постоянно дополняем его новыми сервисами. Например, недавно предусмотрели возможность онлайн-конвертации платежей, что позволяет в реальном времени, используя нашу интернет-платформу, осуществлять конвертацию валюты с фиксированной маржой для банка. В этом году мы также запустили интеграцию СИБ с 1С, что упрощает работу бухгалтерам.
Мы внедряем тендерные гарантии, а также открытие счетов и депозитов без необходимости приходить в банк, с использованием интернет-банкинга. Эти направления активно развиваются. Хотел бы отдельно отметить, что нами разработан уникальный сервис, который еще не представлен в банковском секторе, – это возможность присоединения к банковской инфраструктуре через систему open API. Это значит, что компании, которые хотят использовать банковские сервисы в своих интернет-приложениях, могут использовать всю нашу инфраструктуру, присоединившись к нам через открытые интерфейсы клиентов. Мы специально закупили для этого оборудование, создали необходимую инфраструктуру и начали отрабатывать пилотные проекты, позволяющие переходить в эту плоскость.
На текущий момент у нас идет развитие совместного пилотного проекта с Международным финансовым центром «Астана», в рамках которого прорабатывается прямая интеграция ERP-системы компании с банком через технологию открытых API.
– Что даст клиентам и банку открытие API для сторонних финтех-компаний?
– Это взаимовыгодная работа. Мы получаем клиентов финтеха, а финтех-компании – наш сервис. Они могут использовать банковские сервисы для проведения платежей собственных клиентов, когда клиенты, используя их платформу, получают доступ к банковскому сервису. Тем самым клиенты могут проводить банковские операции: получать выписки, осуществлять переводы и платежи, получать доступ к кредитным продуктам и многое другое.
Еще один интересный проект, реализуемый в банке, основан на этой технологии – это кредитование розничного сегмента через финтех-компанию, уже в декабре было выдано несколько десятков кредитов в пилотном режиме.
– Можно ли ожидать дальнейшего слияния банков с финтех-компаниями, пойдут ли по вашему пути другие банки?
– Это зависит от бизнес-стратегии каждого банка. Многие банки разрабатывают свои экосистемы и «закрываются». Есть банки, которые, наоборот, открываются для сторонних разработчиков для развития совместного бизнеса. Мы выбрали путь открытости и поэтому планируем использовать финтех-компании и делить с ними бизнес, создавая уникальные продукты для наших общих клиентов.
Одно из важных направлений, которое хотелось бы озвучить, – это развитие аналитики, нам уже удалось отказаться от excel в управленческих отчетах и перевести их на BI-инструмент, это гораздо удобнее и более наглядно показывает текущее финансовое состояние банка.
Также мы начали развивать клиентскую аналитику, что является одним из самых серьезных мировых трендов на текущий момент. Нами были протестированы несколько промышленных систем по управлению компаниями и запущен проект по покупке и внедрению системы в продуктивную среду.
Плюс ко всему мы начали активно изучать технологии по работе с Big Data на основе аналитических инструментов, таких как DataLake.
– Остается ли кредитование МСБ важным направлением для Банка ЦентрКредит? В свое время многие банки заявляли об интересе к МСБ, тем не менее сегмент остается недокредитованным…
– Наша глобальная стратегия направлена именно на развитие МСБ. В данном направлении мы не перестаем активно двигаться. На самом деле нужно разделять сами заявления о том, что хотят кредитовать МСБ, и действия, когда его действительно кредитуют. У нас очень много программ по кредитованию МСБ, и мы от этого никогда не уходили. Это наш сегмент, мы знаем, как с ним работать, какие продукты ему предлагать и как оценивать риски МСБ. В 2018 году прирост портфеля по МСБ составил порядка 30 млрд тенге, как видите, мы очень активно кредитуем малый и средний бизнес.
– Каков у банка уровень просрочки по МСБ?
– У банка умеренный уровень в размере 8,8%. К тому же уровень доходности, который мы получаем от МСБ, в принципе, покрывает любые возможные потери в данном сегменте. Мы проводили анализ, который показал, что после ретейла наиболее доходный бизнес это МСБ. Как правило, мелкие предприятия менее подвержены риску, они более ответственные, так как почти всегда завязаны на человеке, а когда человек рискует всем своим имуществом, то всегда найдет возможность выполнять свои обязательства.
– Вы сказали, что Банк ЦентрКредит поддерживает женское предпринимательство. В последнее время гендерное равенство – довольно шумная тема в обществе. Расскажите, пожалуйста, об этой инициативе банка, для вас это дань моде или что-то еще?
– Сразу скажу, что я за гендерное равенство. В банковском секторе есть специальные программы по поддержке женского предпринимательства. Особенно в этом направлении последовательно развивается западный финансовый институт ЕБРР. Мы всецело поддерживаем его инициативы по женскому предпринимательству и помогаем их реализовывать. Тем не менее Банк ЦентрКредит финансирует женщин не только по программам ЕБРР, но и в обычных собственных продуктах: в рознице, в МСБ по государственным программам. У нас нет никакого разделения между женщинами и мужчинами. Программы ЕБРР больше направлены на то, чтобы поднять инициативу женщин в развитии предпринимательства, чтобы они не боялись идти в бизнес, так как это все равно больше мужская стезя. Уникальные программы ЕБРР позволяют женщинам получать кредиты, для того чтобы расширить сегмент женщин-предпринимателей.
– В каких направлениях активно женское предпринимательство, на какие цели банк чаще всего выдает кредиты женщинам-бизнесменам?
– Очень много женщин заняты в сервисе, в торговле и в мелком производстве.
– Традиционный вопрос: каковы планы БЦК на 2019 год, чего вы ждете от нового делового сезона?
– Мы видим, что сейчас банки достаточно активно развиваются, несмотря на сокращение их числа, среди БВУ растет конкуренция. Приходится всегда быть, что называется, в тонусе, чтобы оставаться конкурентным и следовать тем трендам, которые имеют место в мире и в Казахстане.
Клиенты идут за сервисом, лучшим качеством обслуживания, поэтому банк намерен в 2019 году уделять этому повышенное внимание. Что касается трендов в экономике, то мне кажется, что экономический климат, сложившийся в Казахстане, улучшается: принимаются нужные законы, это дает в целом оптимизм по банковскому сектору и по прогнозным сценариям развития экономики на 2019 год. Мы видим, что экономика растет, а это позволяет, в принципе, управлять ожиданиями. Ожидания в свою очередь формируют спрос. Когда ожидания позитивны, домохозяйства и корпораты начинают больше тратить, это стимулирует экономику и в целом банковский сектор.
– Скажите, пожалуйста, какую долю в выручке банка может занять сервисная составляющая – именно различные финтех- (интернет-) сервисы?
– На сегодняшний день у нас достаточно высокая доля рынка по предоставлению операционного сервиса. У нас много клиентов, которые не кредитуются, а лишь обслуживаются в банке. По некоторым непроцентным сегментам мы занимаем второе-третье места на банковском рынке. Непроцентные доходы в целом по банку на сегодняшний день составили порядка 29 млрд тенге, чистый процентный доход сложился в размере 32 млрд тенге. Мы и дальше планируем предоставлять нашим клиентам качественный операционный сервис и будем активно двигаться в этом направлении.