8% проектов, по которым были заключены договора субсидирования с фондом развития предпринимательства "Даму" не смогли выплачивать свою процентную ставку, поэтому фонд расторг договора субсидирования ставки с 428 проектами. О том, как начинающим предпринимателям избежать дефолта, на что необходимо обратить внимание при обращении в фонд за финансовой поддержкой и о новых программах, которые "Даму" планирует внедрить в ближайшее время, в интервью агентству "Интерфакс-Казахстан" рассказала председатель правления фонда Ляззат ИБРАГИМОВА. - Что легло в основу единой программы поддержки бизнеса?
- Единая программа - это микс отраслевых программ, которые были приняты ранее, из них были взяты наиболее удачные положения, усовершенствованы и внесены в единую. Хорошую динамику можно проследить, проанализировав "Дорожную карту бизнеса" (ДКБ) которая стартовала в 2010 году. За все время, выручка компаний, участвующих в этой программе составила 3 трлн 464,441 млрд тенге, чистая прибыль - 77 млрд тенге, и выплачено 297,253 млрд тенге налогов. ДКБ и стала фундаментом единой программы.
- Исходя из вашего опыта, какой эффект вы ожидаете от программы?
Я считаю, что три шага, которые предусмотрены в программе, (снижение по региональной диспропорции, снижение по увеличению диверсификации и поддержка начинающих предпринимателей) существенно увеличат количество участников программы и доведут долю обрабатывающей промышленности в структуре ВВП до 12,5% (в 2014 году – 10,3%).
Мы уже видим результаты этой программы. Многие городские предприниматели, которые раньше концентрировались именно в городах, стали рассматривать возможность перехода в сельскую местность.
Сейчас сняты отраслевые ограничения для предпринимателей, которые делают проекты в сельской местности в малых и моногородах. Все предприятия, которые находятся вне областных центров, вне городов Алматы и Астаны, будут теперь субсидироваться даже не 7%, а 10% годовых.
- Как выглядит процесс получения средств по программе?
- В первую очередь, предприниматель приходит в банк, где он должен получить согласие на кредит в виде выписки из кредитного комитета. Лучше всего проекты малого бизнеса могут оценить точно такие же частники кредиторы. Банк будет, конечно, читать все эти хорошие слова о занятости и о выручке, но, прежде всего, он будет смотреть на жизнеспособность проекта.
После того, как предприниматель получил выписку из кредитного комитета, он приходит на региональный координационный совет при акимате (РКС). Хочу отметить, что 50% этой комиссии состоят из сотрудников Нацпалаты предпринимателей (НПП).
После получения протокола предприниматель приходит в "Даму", где с ним заключается договор субсидирования, договор гарантии, если не хватает залога. В дальнейшем фонд становится уже его постоянным финансовым агентом.
- Многие говорят, что "Даму" должен сам финансировать проекты без помощи банков. Как вы относитесь к такому предложению?
- Это позиция красивая, но не выполнимая. В фонде работает всего 370 человек, а в банковской системе больше 100 тыс. человек. В программе участвуют 34 банка, 14 лизинговых компании (ЛК). Если бы мы одни кредитовали, мы бы не получили такого охвата, который имеем сейчас.
- В случае, если предпринимателю отказано в получении кредита или гарантии и он не согласен с этим решением, будет ли рассматриваться его жалоба?
- Вопросы необоснованных отказов банков в финансировании рассматривают общественные объединения. Между "Даму", ассоциацией финансистов Казахстана и НПП подписан меморандум, согласно которому такие обращения рассматриваются комплексно на площадке ассоциации финансистов при необходимости с проведением встречи с предпринимателем и участием всех заинтересованных сторон.
Мы тщательно подходим к каждому случаю отказа в предоставлении гарантии. Например, в 2014 году было рассмотрено 583 заявки по гарантированию и только в 10 случаях фонд и РКС приняли решение об отказе.
- Нарушают ли банки условия выполнения программы?
- За 2014 год по итогам мониторинга мы выявили 467 нарушений у БВУ и ЛК, за I квартал 2015 года - 14. Проводился мониторинг проектор в рамках программы обусловленного размещения средств фонда, мониторинг субсидированных проектов, гарантируемых проекторов и мониторинг проектов, по которым предоставлены гранты в рамках программы "ДКБ" и программы развития моногородов на 2012-2022 годы.
По итогам мониторинга мы выставили требования банкам по оплате штрафных санкций за нецелевое использование на сумму 27 млн 367,435 тыс. тенге за 2014 год и 92 млн 646,456 тыс. тенге за I квартал 2015 года.
Мы разработали новые формы анкет для улучшения контроля при согласовании банками заявок конечных заемщиков и для предотвращения нарушений, внесли изменения в кредитные соглашения с банками в рамках программы поддержки СМСП, занятых в сфере обрабатывающей промышленности, и оптимизировали системы мониторинга, создав электронную базу обмена и хранения информации между БВУ и "Даму".
- При обращении предпринимателей за финансированием в рамках программ, на каком этапе обычно возникают проблемы?
- Проблемы возникают обычно в начале процесса, когда предприниматель приходит в банк. Часто есть ошибки в документации, и предприниматель должен их устранить, а на это всегда необходимо время. Я всегда говорю, надо получить хотя бы один раз кредит, чтобы сделать бесплатную экспертизу своего бизнеса. Потому что банковские юристы вам скажут, что у вас кадастровый номер земельного участка не соответствует регистрационному номеру, который указан в документах на недвижимость. Это, вообще, классика жанра, встречается сплошь и рядом.
Весь процесс подготовки документов достаточно длительный. И в этот момент чаще всего жалуются предприниматели. Но когда они получают кредит и субсидии, они уже забывают обо всем плохом, что было в начале.
- По вашим наблюдениям, в банк предприниматель приходит уже подготовленный?
- Как правило, прежде чем предприниматель обращается в банк, он приходит в наш центр обслуживания предпринимателей. (ЦОП).
Консультанты объясняют возможности программ, как правильно можно структурировать проект и использовать инструменты господдержки. И, чаще всего, в банк он приходит уже достаточно подготовленным.
- Сколько всего в вашей сети ЦОПов?
- Всего 18. Мы эту сесть специально создавали. Она действует в 14 областных центрах, в Алматы, в Астане, кроме того мы открыли ЦОП в Семее и в Туркестане.
У нас в ЦОПах сидят и сотрудники банков, которые свой банковский продукт рекламируют, и страховые компании, и нотариусы. Этот комплекс мы будем в дальнейшем развивать.
И самое главное, мы завели в наши ЦОПы информационные ресурсы ЦОНов. Теперь, все те услуги, которые в ЦОНе можно было получить, различные справки и т. д., все это можно сделать и в ЦОПах.
Цоп - это такой офис консалтинговых услуг. На сегодняшний день тема ЦОПов стала очень модной. Теперь такие центры открывают и акиматы, и НПП. Мы были пионерами движения открытия ЦОПов, и сейчас мы рады, что другие их тоже открывают.
С момента создания ЦОПов к нам обратилось 97,203 тыс клиентов. Это очень хороший показатель.
- По вашим прогнозам, сколько предпринимателей получат поддержку от "Даму" в 2015 году, на какую сумму?
- Бюджетом на 2015 год предусмотрено 28,2 млрд тенге на субсидирование. Из них 16,8 млрд тенге будет использовано на принятые обязательства по ранее заключенным договорам. Соответственно, на субсидирование новых проектов будет направлено 11,4 млрд тенге, что позволит охватить портфель кредитов на общую сумму 160 млрд тенге. При этом, количество новых проектов согласно плану составляет 1800 единиц.
На гарантирование кредитов выделено 1,2 млрд тенге, в результате чего мы сможем выдать гарантии на 6 млрд тенге и кредиты на 12 млрд тенге. За счет этих средств мы планируем поддержать 1 тыс. новых проектов. Однако, хочу обратить внимание на то, что, в связи с возникшей ситуацией с ликвидностью, у БВУ могут возникнуть проблемы с выполнением планов на 2015 год.
Для сравнения, с начала реализации программы к нам за господдержкой обратилось порядка 7 тыс. предпринимателей.
На сегодняшний день договора субсидирования уже заключены по 5698 проектам на сумму кредитов 1 трлн 123,7 млрд тенге, в том числе за 2014 год - по 1814 проектам на 241,5 млрд тенге. С начала реализации программы подписано 910 договоров гарантий по кредитам на сумму 44,88 млрд тенге, из них за 2014 год выделено 446 гарантий по кредитам на 16,1 млрд тенге.
- Сколько компаний не смогли выплачивать проценты по кредитам и объявили дефолт?
- По данным на 13 июля по субсидированию ставки вознаграждения поддержано 5,411 тыс. проектов, которые профинансированы банками на сумму 1,133 млрд. тенге. Из них было приостановлено субсидий по 428 проектам.
Это были не дефолтные проекты, а те, которые не смогли выплачивать свою процентную ставку для того, чтобы мы перечисляли свою часть.
Что касается гарантирования, здесь ситуация намного лучше. С начала реализации программы мы подписали 1070 договоров гарантии на общую сумму 22,222 млрд тенге, при этом сумма поддержанного кредитного портфеля составила 50,605 млрд тенге. Из них за 2014 год мы выдали 447 гарантий на сумму 7,585 млрд тенге, при сумме кредитов 15,982 млрд тенге. Сначала 2015 года уже мы выдали 360 гарантий на сумму 5,039 млрд тенге, при сумме кредитов 11,608 млрд тенге. И нас радует, что произошло всего 4 дефолта на общую сумму 14,507 млн тенге.
Из них одна была небольшая компания, (размер кредита -10 млн тенге). Начинающие предприниматели открыли в Астане компанию по заказу такси. Ребята купили 12 машин Lada Priora, но не учли, что эти машины очень часто ломаются, у них высокий уровень износа. И только в течение первых двух лет аварийность у машин была на уровне 40% и уже на третий год ни одна страховая компания не хотела страховать эти машины, потому что они были в ужасающем состоянии. В результате предприниматели не смогли платить кредит и нам пришлось выплачивать эту сумму, потому что мы гарантировали 70% от кредита. Сейчас мы проводит работу по возврату этих денег. Молодые люди не скрываются, они работают с нами и думают, как найти выход из сложившийся ситуации. Возможно, они будут платить деньги из своей заработной платы. Это пример, когда предприниматель недооценивает риски бизнеса.
На самом деле, мы поняли, что для начинающих предпринимателей размер гарантии должен быть большой, поэтому он увеличен с 70% до 85%, но сумма кредитов должна быть небольшой. Поэтому она 20 млн тенге. Это делается для того, чтобы в случае, если компания объявляет дефолт по кредиту, предприниматель смог в течение определенного времени рассчитаться по кредиту и не испортить кредитную историю.
- С кем на данный момент по привлечению средств для фондирования МСП вы сотрудничаете?
- Мы ведем работу по привлечению средств на программы поддержки МСП от Всемирного банка на сумму $200 млн, Европейского инвестиционного банка на сумму 100 млн евро, ЕБРР – $140 млн, третий транш займа Азиатского банка развития – $228 млн, средств акиматов Кызылординской, Актюбиской областей и города Астана на 700 млн тенге.
В этом году мы привлекли 10 млрд тенге средств ЕБРР, 2 млрд тенге - акимата Алматы (программа "Жибек Жолы") и 500 млн тенге - акимата Астаны (Программа "Даму Zhasstat").
- В чем заключается нефинансовая поддержка "Даму"?
- Мы реализуем программы обучения предпринимателей через нашу региональную сеть ЦОП. Как я уже говорила, часть инструментов, как «бизнес советник» и районные центры поддержки предпринимателей, мы передали НПП. Сейчас мы будет работать над дальнейшими инструментами развития.
В этом году мы запускаем очень интересный проект для молодых предпринимателей, которые будут обучаться по программе, которая раньше называлась школа молодого предпринимателя. Сейчас думаем над ее новым форматом.
Молодым начинающим предпринимателям мы выдаем 20 млн тенге под 85% гарантии и на себя берем огромный финансовый кредитный риск. Мы хотим создать такие проекты, в которых эти ребята будут обязательно обучаться тому, как построить эффективную систему продаж, как работать для увеличения количества клиентов. С финансовой точки зрения мы будем преследовать одну задачу. Все это делается для снижения наших рисков и минимизации дефолтов.
В Астане в этом году мы планируем реализовать проект "Startup Bolashak" совместно с ассоциацией стипендиатов международной стипендии президента Казахстана "Болашак" Также мы планируем реализовать программу по обучению работников банков второго уровня и других финансовых организаций, участвующих в наших программах.
-В связи со сложившийся ситуаций на экономическом рынке, многие компании пытаются оптимизировать расходы, сокращают штат и зарплаты. Есть ли в "Даму" предпосылки к подобным действиям?
-В Даму работает 370 человек. Все выкладываются на 100%. Тот объем работы, который мы делаем в других компаниях выполняет штат в 4-5 раз больше нашего. Так что расходы у нас оптимизированы уже давно.
- По вашему мнению, своевременно ли приняты изменения в программу, в связи с вступлением Казахстана в ВТО?
- Я думаю, что программа принята своевременно. На самом деле, она идет параллельно еще с выделением денег из Нацфонда. А это 200 млрд тенге, которые были размещены через фонд "Даму". И 100 млрд тенге через "Банк развития Казахстана", где вообще рекордно низкая ставка - 6% годовых. Эти деньги нацелены только на товаропроизводителей. Мы по единой программе договор субсидирования подписываем на три года, потом продлеваем его еще на три года, а по деньгам Нацфонда можно получить ресурсы до 10 лет. Деньги национального фонда ограничены, а по единой программе банк может выдавать их за счет собственных ресурсов, поэтому такая поддержка будет очень важная сейчас. Но стоит понимать, что эти программы будут помогать, но они не будут спасать от качественных товаров, которые будут приходить на рынок. Прежде всего, предприниматель должен бороться за конкурентоспособность продукции, за снижение себестоимости и увеличение производительности труда.
- Как, по вашему мнению, будет чувствовать себя казахстанский бизнес в ВТО?
- Я думаю, что присутствие ВТО больше почувствуют на себе средние и крупные предприятия, прежде всего, товаропроизводители. Им реально придется бороться с мировыми компаниями, у которых, естественно, затраты от эффекта масштаба намного ниже, которые имеют более инновационные и технологические решения. Что касается сектора услуг и особенно малого и среднего бизнеса, то тут ВТО не окажет влияния.
Если у вас возле дома есть хорошая пекарня, или хорошая парикмахерская, или кофейня, то вы, как пользовались услугами этих компаний, так и будите продолжать. На этих предприятиях ВТО никак не отразится. Их конкуренция это конкуренция на маленьком локальном рынке за конкретного потребителя.
- Научился ли МСБ реагировать на девальвационные ожидания?
- У бизнеса есть понимания, что если он получает выручку в тенге, то, значит, все средства должны быть в этой валюте. Мы научили малый бизнес не брать долларовых кредитов. Первое правило финансирования малого бизнеса - брать кредиты в той валюте, в которой у вас есть выручка. Я считаю, что в этом вопросе "Даму" сделал большую работу. У нас, из-за финансовой безграмотности и из-за желания банков, в свое время, навариться, была ситуация, когда малый бизнес брал деньги в долларах и всю свою выручку получал в тенге. И в результате и первой, и второй девальвации были заемщики, которые платили кредиты 3-4 года, потом происходила девальвация, и они в тенге должны были столько же, или даже больше, чем они брали изначально. Сейчас мы, конечно, научили, в рамках госпрограмм, всех обращаться за тенговыми кредитами.
- Спасибо за интервью!
Источник: Информационное агентство "Интерфакс-Казахстан"