Непредвиденными обстоятельствами в области личных финансов в большинстве случаев принято считать внезапную потерю работы, потерю трудоспособности в целом (например, в случае производственной травмы, затяжной болезни), а также проблемы в семье (к примеру, болезнь близкого родственника).
Конечно, как отмечает руководитель управления по внедрению персонального финансового планирования банка "БКС Премьер" Сергей Дейнека, этот список не является исчерпывающим - непредвиденные обстоятельства потому так и называются, что сложно предугадать, когда и по какой причине они возникнут. С уверенностью можно сказать только одно: когда они уже имеют место, вам с вероятностью в 99% понадобятся дополнительные деньги, чтобы разобраться с последствиями.
"Почему же мы так редко создаем для себя личный резервный фонд? Вероятно, основная причина нашей беззаботности - в извечной уверенности, что неприятности могут случиться "с кем угодно, но только не со мной", - отмечает С.Дейнека. Для того чтобы развеять эти иллюзии, Quote.rbc.ru предлагает рассмотреть несколько жизненных кейсов.
В крупной российской компании в Москве работал квалифицированный высокооплачиваемый специалист по имени Максим. Он считал себя ценным сотрудником (и небезосновательно - большинство его коллег тоже так считало). Однако случилось так, что одному из вышестоящих сотрудников (назовем его Иван), имеющему больший авторитет в компании, Максим невольно "перешел дорогу". Из-за этого он был дискредитирован перед начальством, которое не стало вникать в суть проблемы и в тот же день объявило Максиму об увольнении.
В связи с тем, что сфера, в которой работал Максим, являлась довольно узкой, где "все друг друга знают", о его увольнении сразу стало известно и в других компаниях, что сильно осложнило поиск новой работы. Сейчас Максим без работы уже пять месяцев. Он продал машину, у него два просроченных кредита, к тому же он собирается брать в долг у знакомых, поскольку ему нечем платить за съемную квартиру и поддерживать тот образ жизни, к которому он привык.
Рассмотрим другую ситуацию.
Руководитель отдела региональной компании Евгений узнал о внезапной болезни своего отца, проживающего в другом городе, расположенном за 2000 километров. Нужно было срочно собрать большую сумму денег на операцию и ехать к родителям, чтобы помогать им во время болезни. На работе Евгению пошли навстречу и дали двухмесячный отпуск без сохранения заработной платы. Однако ему пришлось влезть в долги под очень высокие проценты, поскольку деньги требовались буквально день в день, промедление было невозможно. К счастью, после операции отец Евгения пошел на поправку, однако проблема с выплатой долгов останется еще на два года.
Из приведенных кейсов понятно, что и Максим, и Евгений не задумывались о личном резервном фонде до тех пор, пока неприятность не случилась именно с ними. А теперь можно представить, насколько усложнилось бы положение, если бы эти две ситуации произошли в одно и то же время с одним человеком. К сожалению, такие примеры тоже есть, и они не так редки, как можно себе представить.
Вышеописанные примеры говорят о том, что необходимость создания собственной "подушки безопасности" не вызывает сомнений, резюмирует С.Дейнека. Теперь нужно понять, каким образом это сделать.
Во-первых, необходимо определиться с финансовыми инструментами, которые вы будете использовать для создания резервного фонда. Его составными частями могут являться:
- страхование вашей жизни и здоровья;
- страхование жизни и здоровья ваших близких родственников;
- наличие запаса денег на случай других непредвиденных ситуаций (например, потери работы).
Во-вторых, стоит определиться со взносами. Для этого нужно проанализировать предложения страховых компаний, выбрав наиболее надежные, рассчитать необходимую вам сумму страхового покрытия и, как следствие, размер взносов. Все это можно попытаться сделать самостоятельно либо воспользоваться услугами профессионалов в этой сфере, что, скорее всего, позволит сэкономить много времени.
В-третьих, нужно понять, какой вам нужен запас денег и где их хранить. Здесь важно оказаться в "золотой середине". Нужно, чтобы сумма денег в вашем фонде могла покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (к обязательным расходам относится оплата счетов, жилья, питания, проезда). В то же время эта сумма не должна быть слишком большой: если есть лишние деньги, всегда можно найти им более выгодное применение. Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Если же вы узкий специалист и рабочих мест в вашей отрасли крайне мало, то можете обезопасить себя, покрыв в резервном фонде ваши потенциальные расходы на срок до года вперед.
В качестве финансовых инструментов для хранения резервных денег подойдут:
- депозиты: простой инструмент, и деньги будут всегда под рукой;
- облигации: могут обеспечить большую доходность, чем депозиты;
- наличные: не самый надежный инструмент, поскольку всегда будет соблазн их потратить, однако небольшую часть резервных денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к ним был "и днем и ночью".
Выбор инструментов, как и в случае со страховками, можно либо попробовать сделать самостоятельно, либо обратиться за поддержкой к финансовому советнику.
Если как вы совершите все эти несложные действия и сформируете личный резервный фонд, вы гарантированно сохраните себе крепкие нервы, поскольку не только будете чувствовать защищенность от форс-мажорных обстоятельств, но даже мысли о них не будут доставлять вам излишнее беспокойство.