Казахстанцы, которые просрочили по разным обстоятельствам оплату своих кредитов, потом боятся и избегают коллекторов. Многие должники объясняют это непосильным бременем в связи с выросшей суммой займа с учетом пени и процентов. Поэтому, в последующем они устраиваются на работу неофициально либо открывают теневой бизнес, уклоняясь от налогов и избегая открытия банковских счетов. Можно ли как-то прийти к обоюдному согласию с коллекторами?.
Растет ли долг после передачи его коллекторам?
По словам председателя Союза коллекторов Казахстана (СКК) Юрия Ли, коллекторские агентства - члены СКК, берутся только за займы, имеющие просрочку свыше 90 дней.
«Такие займы, передаваемые коллекторам от кредиторов, уже имеют зафиксированную сумму задолженности (основной долг + проценты по займу + штрафные санкции), и соответственно, после передачи долга коллекторским агентствам для досудебного взыскания, об изменении его в сторону увеличения не может быть и речи», - утверждает Ли, касаясь темы роста пени после передачи кредита коллекторам.
Как показывает практика, отмечает эксперт, потребители финансовых услуг, желающие исправить свою кредитную историю, и как следствие, деловую репутацию договариваются с кредиторами/коллекторскими агентствами о реструктуризации займов на индивидуальных условиях.
«В основном такие договоренности основываются на внесении должниками сумм первоначального взноса для погашения части просроченного долга и/или обязательствах заемщика совершать регулярные платежи определенного размера в течение нового графика платежей», - уточняет глава СКК.
Следует отметить, что такая работа носит сугубо индивидуальный характер, так как требует оценки финансового состояния заемщика, его платежного поведения при обслуживании своего долга на первоначальных условиях и иных факторов, имеющих значение для кредитора/коллекторского агентства, делает ремарку Ли.
Не нужно бояться коллекторов
Исполнительный директор ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ) Асем Нургалиева рекомендует в случае, если дело по задолженности заемщика передали в коллекторскую компанию, обратиться самим к коллекторам, а не бояться или избегать их.
«Они точно так же могут предложить какие-то формы реструктуризации, изменение графика платежа. Потому как для коллектора тоже важно, чтобы заемщик хоть как-то оплачивал свою задолженность. Безусловно, рефинансирование или реструктуризация задолженности - это распространенные инструменты, но опять-таки от случая к случаю. Надо смотреть, какие займы подлежат рефинансированию или реструктуризации, а какие нет. Все решается в индивидуальном порядке», - поясняет Нургалиева.
При этом, она советует в случае погашения займа обратиться в ПКБ:
«Мы тогда свяжемся с коллекторским агентством и возьмем у них информацию по экс-задолжнику в свою базу данных ПКБ. Это нужно для обновления кредитной истории заемщика и закрытия контракта. Но такое актуально только в тех случаях, когда заем уже продан коллекторскому агентству».
Между тем многие казахстанцы не знают, сколько от общей суммы на банковскому счету имеют право снимать коллекторские агентства, БВУ или МФО. Мы уточнили это у Нургалиевой.
«Насколько я знаю, это должно быть не больше 50%. Ведь всегда должна оставаться какая-то сумма на ежедневные расходы», - ответила она.
Наихудший сценарий в случае игнорирования коллекторов, делится Нургалиева, когда на заемщика подают в суд, и судебные исполнители могут наложить арест на банковские счета или поставить задолжнику запрет на выезд.
«Но это все происходит после решения суда. Здесь возникает еще больше проблем для должника. Ведь, если он фигурирует в каких-то судебных разбирательствах, это может ухудшить его позиции, когда он будет претендовать на следующий кредит», - отмечает глава ПКБ.
Эксперт Юрий Ли высказал свое мнение о распространенном страхе казахстанских заемщиков перед коллекторами:
«На наш взгляд, причина боязни потребителей финансовых услуг коммуницировать с коллекторскими агентствами лежит не только на стороне коллекторских агентств, разговор с которыми, конечно же не самый приятный. Учитывая, что Закон РК «О коллекторской деятельности» работает неполных два года, деятельность некоторых коллекторов далека от совершенства, но есть и иные причины страхов заемщиков контактировать с коллекторами. Если посмотреть публикации на различных интернет-ресурсах, то деятельность коллекторских агентств освещена сугубо в негативном свете. Более того, некоторые СМИ допускают при создании публикаций использование фото «людей с бейсбольными битами», людей сугубо криминальной внешности с оружием в руках, вырезки из мафиозных фильмов».
Он считает, что в эпоху «свободы слова», к сожалению, страдает качество информации, никто не объясняет аудитории, что деньги, выданные в виде банковских кредитов - это по сути деньги не только банка, а миллионов вкладчиков - физических лиц и организаций, которые своим трудом зарабатывают сбережения. А у коммерческих структур денежные средства на счетах зачастую, являются оборотным капиталом, соответственно, любой кредитор обязан создавать условия и иметь инструменты для возврата просроченных долгов. У банков, как известно, имеются обязательные императивные требования по доле просроченных кредитов в портфеле.
Реструктуризация или рефинансирование
Реструктуризация кредита - это меры по пересмотру процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей по кредиту.
Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:
- болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
- рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
- утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
- изменение кредитором условий выплаты займа;
- если оформление договора осуществляется в иностранной валюте - сильное изменение курса.
Для реструктуризации могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заемщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.
Рефинансирование - замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях. Рефинансирование может сочетаться с реструктуризацией долга.
Рефинансирование может преследовать несколько задач:
- компенсация погашения другого долгового обязательства (замена старого долга на новый);
- оптимизация выплат (сокращение величины регулярного платежа или снижение срочности долга);
- консолидация долга (замена нескольких долговых обязательств на одно обязательство);
- удлинение срочности долга для снижения величины текущих выплат;
- управление процентным риском (переход от фиксированной к плавающей процентной ставке и наоборот);
- изменения временного профиля погашения (включая введение льготного периода) для снижения текущего долгового бремени.
Как правило, заемщики заинтересованы в рефинансировании на рыночных условиях, если новый заем может быть получен под меньшую процентную ставку, остаток непогашенной задолженности достаточно большой, а расходы на досрочное погашение предыдущего займа (например, комиссия за досрочное погашение) и обслуживание нового займа не превышают выгоду от снижения процентной ставки.
В свою очередь глава СКК Ли объяснил, на чей счет задолжник должен будет возвращать сумму долга: банка (другой финансовой организации, у кого изначально занял ссуду) или коллекторского агентства, которому передали дело заемщика.
«Согласно пункту 5 статьи 5 «Правила осуществления коллекторской деятельности» Закона РК «О коллекторской деятельности», коллекторским агентствам запрещено принимать в наличной или безналичной форме деньги, а также иное имущество от заемщиков в счет погашения задолженности. Оплата задолженности производиться кредитору, даже если долг передан в работу коллекторского агенства», - рассказал Юрий Ли.
«Большинство заемщиков, желающих исправить свою кредитную историю, сообщали, что при устройстве на работу многие работодатели интересуются, есть ли у них просроченные долги/исполнительные листы. Как оказалось, для работодателей эта информация является фактором оценки благонадежности будущего работника. Также заемщики сообщали, что им необходимо исправить кредитную историю для восстановления отношений с банками в целях дальнейшего пользования финансовыми услугами», - подчеркнул председатель Союза.
Статистика
По портфелю членов Союза коллекторов Казахстана за неполные два года более 80 тыс. заемщиков смогли договориться о новых условиях по просроченным долгам, получили индивидуальные графики погашения, улучшили свою кредитную историю, а кредиторы сняли все ограничения с банковских счетов данных потребителей финансовых услуг.
Один из кредиторов с которыми работают члены СКК, сообщил, что по итогу реализации госпомощи по снижению долговой нагрузки социально уязвимых слоев населения в размере 300 тыс. тенге, на остаток задолженности после списания с сентября 2019 года 2 500 заемщиков получили индивидуальные условия погашения просроченных долгов, и данная работа продолжается.
«Не стоит откладывать контакт с кредитором/коллекторским агентством. Результатом уклонения от урегулирования вопроса по просроченной задолженности будет судебное решение и исполнительный лист, к расходам должника добавится государственная пошлина и сумма исполнительской санкции судебного исполнителя», - предупредил Юрий Ли.
Анна Шаповалова
Источник prodengi.kz