В Казахстане обсудили регулирование рынка онлайн-кредитования. Эксперты в Астане в ходе круглого стола призвали Нацбанк более тщательно подходить к этому вопросу, передает LS.
В настоящее время главный банк инициировал изменения, которые предполагают ужесточение требований в данном секторе. Одна из мер предполагает ограничить рынок 100% по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ).
Главный научный сотрудник Казахстанского института стратегических исследований (КИСИ) при президенте Вячеслав Додонов озвучил свою позицию по данному вопросу.
"Чрезмерно жесткое регулирование онлайн-кредитования приведет к убыточности бизнеса и уходу компаний с рынка, а их место займут непрозрачные и нерегулируемые участники, в том числе криминального и экстремистского происхождения. При этом у самих казахстанцев останется спрос на услуги микрозаймов", - считает собеседник LS.
Додонов полагает, что предлагаемые нормативы "бьют по многим другим видам бизнеса", где в той или иной форме применяется кредитование, – розничной торговле, автодилерам, девелоперам и операциям с недвижимостью в целом.
Он также ожидает, что в случае принятия норм Нацбанка приостановится процесс цифровизации потребления финансовых услуг среди населения и произойдет откат к схемам финансирования с использованием неучтенного черного нала и росту теневой экономики.
Исходя из этих аргументов, он предлагает использовать другой подход к регулированию сектора. В частности, ограничение на размер переплаты, не превышающий 100% от суммы основного обязательства, включая вознаграждение, неустойку и иные расходы по займу.
Во-вторых, ввести запрет на изменение изначально установленных условий договора займа в сторону ухудшения для заемщика.
В-третьих, внести запрет (или ограничение) на выдачу займов в иностранной валюте и индексацию обязательств и платежей к иностранной валюте;
Додонов также назвал существующие ставки на рынке кредитования. Так, средние ставки у банков по потребительским кредитам по итогам 2017 года были на уровне 25% (годовая), предельная – 56%. В то же время тариф по кредитам в ломбардах – 0,5-1% в день, 250-400% в год, ставки по онлайн-кредитам – 1,3-2% в день и 450-700% в год. При этом он подчеркнул, что годовых ставок нет на этом рынке, так как средний срок займа на рынке онлайн-кредитования – это 23-24 дня.
"Онлайн-кредитование имеет ряд преимуществ для всех сторон: для заемщиков (доступность, быстрота, легальность), для экономики в целом (сокращение теневого сектора, поддержка покупательной способности населения), для финансового сектора (увеличение объема платежей через платежные системы и банковские переводы). Государство также в плюсе – рост налоговых поступлений и инвестиций, развитие у населения навыков получения онлайн-услуг", – отметил плюсы Додонов.
В свою очередь президент центра социальных и политических исследований "Стратегия" Гульмира Илеуова привела данные об уровне материального благополучия казахстанцев.
"Исходя из проведенного исследования, выяснилось, что в 2017 году более 50% населения свое материальное положение обозначали как "среднее", при этом у 50% семей совокупный ежемесячный доход из всех источников не превышает 105 тыс. тенге (медиана)", – привела цифры эксперт.
Илеуова отметила, что только 14,5% граждан имеют возможность отложить средства, более 80% тратят и, если что-то останется, возможно, смогут сберечь.
"Мы можем видеть сложное финансово-экономическое положение значительного числа казахстанцев. В этих условиях встает вопрос о том, есть ли у всех категорий населения, вне зависимости от уровня доходов, выбор и возможность, то есть инструменты, для получения дополнительных финансовых средств для решения жизненно важных проблем: на покупку товаров для детей (сезонных и перед школой, на мелкий ремонт автомобилей, форс-мажорные обстоятельства при ремонте квартир, покупка дорогостоящих лекарств и многое другое)", - уточнил социолог.
В то же время она подчеркивает, что, безусловно, высокий уровень заимствования, особенно среди малообеспеченных групп населения, требует, чтобы к этой теме было приковано пристальное внимание.
"Если говорить об институте онлайн-финансирования, то видно, что сейчас идет процесс его самоорганизации. Можно порекомендовать заинтересованным организациям, ассоциации КазФинТех, что, поскольку это новый, сравнительно недавно формирующийся институт, то нужно изначально внедрять более высокие стандарты предоставления услуги, интеракции с потребителем", - посоветовала Илеуова.
При этом депутат от партии КНПК Айкын Конуров в целом обрисовал положение в экономике страны.
"Глубина проблем финсектора лежит в плоскости работы Нацбанка по денежно-кредитной политике. Сейчас мы видим, что регулятор борется с инфляцией, министерства пытаются поднять экономику в условиях финансовой засухи. О сельскохозяйственной отрасли я вообще не буду говорить, банки не смотрят даже в эту сторону. Сейчас там поддерживают видимость жизни. Но если говорить конкретно о секторе онлайн-кредитования, я отмечу, что достаточно у многих было поверхностное мнение относительно этого сектора. Сегодня некоторые мифы развеяли. Но в целом в такой системе координат любые виды кредитования и для населения, и для предприятий будут востребованы. И это правильно в отсутствие других вариантов", - отметил он.
Мнения экспертов подытожил исполнительный директор КазФинТеха Ерлан Смайлов, который уточнил, что защита интересов граждан страны – это главный приоритет.
"Важно, учитывая социально-экономическую ситуацию, выработать системные решения по обеспечению финансовой доступности и защищенности казахстанцев от ростовщичества и при этом оставить возможность работать для добросовестных участников рынка, развивающих цифровые финансовые услуги", – добавил собеседник.
Он подчеркнул, что есть успешный международный опыт, который демонстрирует лучшие практики работы таких рынков в интересах населения, общества, государства и инвесторов, и его также стоит учесть.
Как ранее сообщал LS, в КазФинТех предупреждают, что онлайн-кредитование может уйти в тень из-за мер Нацбанка.
Справка
По данным Первого кредитного бюро, объем рынка онлайн-кредитования по итогам 2017 года составил 39,75 млрд тенге, 944 тыс. контрактов. Количество клиентов – 248 тыс., среднее количество контрактов в расчете на одного клиента – 3,8.
Суммарные инвестиции в 2014-2017 годах – около 9 млрд тенге. Объем налогов, выплаченных компаниями в этот же период, – свыше 2,5 млрд тенге. Количество созданных рабочих мест – свыше 1,2 тыс. (средняя заработная плата 200 тыс. тенге).