Проект закона «О восстановлении платёжеспособности граждан РК», ещё не поступив на рассмотрение парламента, уже вызвал дискуссии между разработчиками и депутатами. В четверг, 19 апреля, на заседании совета по экономической политике при фракции «Нур Отан» был обсуждён разрабатываемый Министерством финансов законопроект
Как пояснил вице-министр финансов Канат Баедилов, в проекте предусмотрены определённые критерии, на основании которых гражданин может обратиться в уполномоченный орган для открытия процесса восстановления платёжеспособности. В частности, к моменту обращения долг гражданина на дату подачи заявления должен превышать суммарный размер его активов, а обязательства - не исполняться им свыше трёх месяцев.
- Если должник имеет долг по банковскому займу, то до открытия процедуры он обязан обратиться в банк о пересмотре условий его кредитования. Иными словами, для того чтобы применить процесс восстановления, гражданину необходимо понимать, превышает ли его сумма просроченной задолженности стоимость имеющихся у него активов, - объяснил вице-министр.
Он заметил, что сегодня основная кредиторская задолженность приходится на банковские займы, в среднем порядка 1 млн граждан имеют просроченную задолженность по банковским займам, либо имеют налоговую задолженность, либо в отношении них имеются неисполненные исполнительные листы. При этом, согласно представленным в раздаточных материалах данным, число физлиц, имеющих налоговую задолженность, в сравнении с прошлым годом снизилось: на январь 2017 их количество составляло 1,7 млн человек, на январь 2018 - 1,2 млн. При этом сумма налоговой задолженности растёт: на январь 2017 она составляла 12,7 млрд тенге, на январь 2018 - уже 19,1 млрд тенге.
Тем не менее в Минфине полагают, что желающих воспользоваться процедурой восстановления платёжеспособности будет немного. Сославшись на данные экспертов Всемирного банка, вице-министр заявил:
- В странах, где вводилась процедура банкротства физлиц, количество поданных заявлений в первый год её введения было незначительным по отношению к общему количеству населения. К примеру, в России в течение 2015 года подано всего лишь 32 тыс. заявлений, в Латвии всего 5 заявлений, в Эстонии 304, в Литве 156. Исходя из среднеарифметического показателя удельного веса по указанным странам, можно предположить, что в первый год к нам обратится около 2 тыс. граждан. Но это только гипотетический прогноз.
Ключевой момент - как будут восстанавливать платёжеспособность. Баедилов пояснил: будет разрабатываться план и процедура реализации имущества физического лица - должника на основании решения суда.
Процедура восстановления платёжеспособности на основе плана - это договорённость должника с кредиторами о выплате долгов в течение пяти лет. План составляется финансовым администратором с учётом мнения должника и кредитора. Для его составления проектом закона отводится три месяца. План может быть составлен, если должник имеет регулярный доход. Кредиторы обязаны предложить отсрочку или рассрочку выплаты долга, списание пени и штрафов, прощение части долга и прочие меры.
- Процедура реализации имущества применяется при отсутствии у должника регулярного дохода либо недостижения согласия должника и кредитора по условиям плана, либо неисполнении должником плана, - сказал спикер.
Имущество физлица-должника реализуется на торгах, за исключением не подлежащего продаже имущества, список которого определен законом об исполнительном производстве (отметим, что единственное жилье в этот список не входит).
- Вырученные от продажи средства распределяются между кредиторами согласно очередности. Оставшиеся долги списываются по решению суда за исключением задолженности по алиментам, по возмещению ущерба, причинённого жизни и здоровью человека, - уточнил вице-министр.
При этом в раздаточных материалах, распространённых на заседании, отмечается, что законопроект содержит положение, согласно которому «не может быть реализовано единственное жилье должника, не являющееся обеспечением исполнения его обязательств, если размер его жилой площади не превышает 18 квадратных метров на одного проживающего».
Несмотря на свои прогнозы о незначительном количестве желающих пройти процедуру восстановления, Минфин предлагает установить «барьеры для массового обращения должников за списанием своих долгов».
- С учетом международного опыта, проект закона предусматривает для них определенные последствия. В частности, ограничивающие их права в течение трёх лет. Первое - это получать кредиты в банках второго уровня, второе - выступать в качестве гаранта, созаёмщика, залогодателя, третье - регистрироваться в качестве ИП и открывать крестьянские хозяйства, четвёртое - осуществлять деятельность администратора, медиатора, нотариуса, оценщика, адвоката, аудитора и частного судебного исполнителя. Также Уголовный кодекс будет дополнен положениями, предусматривающими ответственность за фиктивное обращение гражданина с заявлением о восстановлении своей платёжеспособности для ухода от ответственности по своим обязательствам перед кредиторами, - объяснил Баедилов.
Законопроект вызвал у депутатов немало сомнений. Так, мажилисмен Аманжан Жамалов предложил чётко прописать в документе положения по изъятию единственного жилья.
- Это социальная инициатива, для которой необходимо показать экономические обоснования, то есть последствия для финансового сектора, банков второго уровня. Нужна чёткая ясность последствий - если предлагается списывать долги должников за счёт кредиторов. Как мне сообщают БВУ, решение по единственному жилью приведёт к следующим негативным для страны последствиям: банки второго уровня прекратят выдачу ипотечных займов, в том числе субъектам малого и среднего бизнеса под залог жилья, независимо, является оно единственным или нет. Это приведёт к остановке кредитования МСБ. Будут сорваны действующие программы «Нурлы жер», ипотечные программы БВУ и Жилстройсбербанка, а также озвученная президентом программа 7-20-25 в связи с рисками невозврата кредитов. Тогда как на данный момент рынок ипотеки показывает уверенный рост порядка 80% в год по итогам 2017. Таким образом, доступ для значительной части граждан - потенциальных участников программы для улучшения своих жилищных условий будет закрыт, - перечислил последствия депутат.
И настоятельно рекомендовал более тщательно изучить этот вопрос с учётом мнения коммерческих банков и Национального банка.
- Цена ошибочных решений будет очень высока, с моей точки зрения, именно на первом этапе нужно поставить достаточно чёткие, может, даже жёсткие условия для возможности участия должников в процедуре с тем, чтобы ею могли воспользоваться именно те граждане, у которых действительно возникли форс-мажорные обстоятельства. В целом в законопроекте весь процесс выхода человека из кризиса предлагается выстроить на основе двух процедур: внесудебной и судебной. В первом случае лицо постепенно, в течение нескольких лет, выплачивает долги, пока окончательно не рассчитается со всеми кредиторами. Во втором случае всё имущество гражданина подлежит продаже «с молотка», а вырученные средства распределяются среди кредиторов. Непогашенные долги подлежат списанию, если суд не усмотрит в поведении должника желания уйти от ответственности по своим обязательствам, - заявил депутат.
Вместе с тем, заметил он, в настоящее время в стране существует масса различных способов, позволяющих сторонам договориться между собой. Это медиация, мировое соглашение, банковский омбудсмен и так далее.
- Зачем нужно вводить ещё один - процедуру восстановления платёжеспособности на основе плана? Насколько мне известно, за рубежом долги списывают через суд. В этом и заключается смысл банкротства, - удивился он.
Председатель общественного совета Министерства финансов Борис Парсегов обращает внимание на другую составляющую. Если в мировой практике восстановление платёжеспособности предполагает, помимо реализации имущества, такие меры, как принудительное трудоустройство, привлечение к общественным работам, то в разработанном законопроекте есть лишь один пункт, гласящий что «может быть предусмотрено трудоустройство должника».
- Может быть - это не гарантия, - заметил Парсегов. - Ведь от того, что мы распишем процедуру продажи активов – это не восстановление платёжеспособности, это погашение долга.
Эти меры, по его мнению, необходимо более детально прописать. При этом он предложил и изменить название законопроекта - на «О банкротстве физических лиц».
- Ставить вопрос о восстановлении платёжеспособности – мы за, но, не видя мер в законе, мы говорим, что надо или их отрабатывать, либо менять название закона, чтобы не внушать ненужного доверия людям, что этот закон решит (вопрос) их восстановления. Он решит вопрос только списания долга, - подчеркнул Парсегов.
По материалам Forbes Kazahstan