Когда парень и девушка встречаются, то она уже смотрит не только на здоровье, одежду, гаджеты, автомобиль и жилищные условия партнера. Ставя на повестку дня вопрос о выходе замуж, девушка задает вопрос в лоб: «У тебя есть кредит?» Ибо жизнь показала, что при наличии невозвратного кредита квартира, машина, семейный уют и многое другое рассыпаются в пыль. На дворе кризис, а казахстанцы продолжают брать кредиты в банках. Банки стали более придирчивы к заемщикам, но при этом в долг дают. Внешне создается впечатление, что жизнь течет обычным ходом, на который выселение ипотечников из их единственного жилья, ставшее достаточно обыденным явлением в последние годы, никак не влияет. Но это лишь при поверхностном взгляде.
Для многих заемщиков качественно поменялась философия займа. Раньше брали, так сказать, под лучшее будущее. Покупали квартиру с надеждой в ходе карьерного, зарплатного и прочего роста вернуть кредит. Когда страна свалилась в кризис, то рабочие места сократились, а доходы и зарплаты во многих сферах упали. Все чувствуют ухудшения, но стараются о них не говорить – каждый выживает сам и молчит об этом.
Теперь многие кредиты берутся с надеждой, что какой-либо форс-мажор их спишет. Разумеется, не личная экстремальная ситуация должника, а эксцесс в масштабе всей страны. Никто не верит в улучшение и на своем месте многие должники готовы подтолкнуть лодку государства на опасной волне с тем, чтобы ее как следует тряхануло. Общество движется к срыву, причем это видно гораздо отчетливее, чем 5-7 лет назад, в предыдущий кризис.
Здесь надо отдавать себе отчет, что геополитический и геоэкономический фон изменились. 5-7 лет назад арабской и русской весны не было, мировая торговля на доллары не сокращалась и степень всеобщей неуверенности в завтрашнем дне была поменьше.
Политическая система не может не реагировать на подобные тенденции. Досрочные президентские выборы с бесспорным фаворитом Нурсултаном Назарбаевым – это своего рода политическое заявление, что минимум на пять лет порядок будет пролонгирован и ресурсы под это имеются.
Правда, одних политических деклараций и намерений уже мало – нужны практические шаги и осязаемый результат. В России – главном партнере по ЕАЭС – закон «О банкротстве физических лиц» вступает в силу с 1 июля 2015 года (подписан президентом Путиным 29 декабря 2014 года). То есть там осознали и пришли к выводу, что от принятия такого закона выиграют все – люди, общество, бизнес и государство. В Казахстане никто не хочет системно освобождаться от активов, даже если они токсичные. Банковское лобби давит, чтобы закон о банкротстве физических лиц раньше 2018 года не принимался в принципе, а дальше жизнь покажет. Что банкиры при этом могут обвалить цены на рынке недвижимости и под этим обвалом погибнуть сами – их, видимо, не заботит.
Как банки собираются продолжать практику снятия скальпов со своих клиентов для наблюдателей остается загадкой. Если они думают, что продлить время золотое им поможет программа «Нурлы жол», то это иллюзии. «Нурлы жол» – роскошная программа, там правильные слова, вот только среды под нее нет. Все, что она способна породить – это «показушников». В восточных единоборствах существует система поясов. Начинающие – это белые пояса, чистые листы, которые в грязи не валялись и ничего не знают. На другом конце – черные пояса, прошедшие через все трудности и преграды. Между ними стадии желтых, красных, зеленых, синих, коричневых поясов. Так вот, в Казахстане нормальной системы движения от белых поясов к черным нет, зато аферистов, которые красят белый пояс в черный цвет и пытаются продать его лохам – хоть отбавляй. В общем, популяционной базы, которая способна обеспечивать банкам их прежнюю маржу, в стране больше не наблюдается.
Для банков Казахстана стал нормой своеобразный «акулий подход». Он заключается в том, что одна из «акул» съедается конкурирующими с разделом принадлежавших ей активов, клиентов и территории. Вполне возможно, что финансовые акулы в очередной раз играют на выбывание в свою банкирскую рулетку. Складывается впечатление, что им легче рискнуть сразу всем, нежели частью прибыли.
Как отмечают предприниматели, банковская инфраструктура в Казахстане очень «липучая». В том смысле, что действуют непомерно высокие расценки на обслуживание. Вообще-то любое движение денег в банках ведет к издержкам для клиентов, но казахстанские реалии слишком чувствительные для пользователей услуг даже по отношению к мировой практике. Предприниматели согласны, что само наличие в Казахстане определенных банковских продуктов для них важнее, чем их цена. Но совесть все же надо иметь. После пользования белорусским банкингом впечатление, что в РК тебя грабят на каждом шагу однозначно не покидает. Однако банки расценок не понижают и держат тарифы на уровне ценового сговора. Что, в свою очередь, не исключает возможности поедания одной из «акул» ее собратьями.
Банки потеряли доступ к рынкам внешних заимствований, упавшие цены на нефть сократили в них депозиты держателей нефтедолларов, обыватель в предчувствии, что все может кончиться очень серьезным обвалом (массово вспомнили о дефолтной системе) забирает из банков деньги. И как вишенка на торт заемщики, которые не только молятся на форс-мажор, но и потенциально готовы ему помогать.
Обычно банкирам гарантировало спокойствие правительство отечественных робингудов наоборот (отбирают деньги у бедных и отдают их богатым). Но сегодня и его ресурсные возможности ограничены. Нацбанк из последних сил держит курс тенге к доллару, чтобы доверие к национальной валюте не ушло в глубокий минус, однако его запас прочности не бесконечен. Даже рост преступности в таких сегментах как кражи и грабежи свидетельствует, что социально-экономическая ситуация ухудшается.
Сегодня в политическом руководстве есть только одна фигура, способная решить вопрос долгов (в самом широком смысле слова) кардинально – это президент. Но и у него ситуация архисложная. То, что простых решений в непростых вопросах не бывает, давно известно. Как разрешать сегодняшнюю головоломку? Советские методы показали свою неэффективность в 80-ые годы, либеральные – в нулевые, что делают китайцы – в Казахстане экстраполировать сложно (чересчур перпендикулярные системы). Откладывать решение тоже нельзя – слишком все губительно протекает и социальные издержки просто колоссальные.
Источник: dialog.kz