Почему банки не рефинансируют ипотеку?

Программа рефинансирования ипотечных и ипотечных жилищных займов, которая была утверждена в апреле, дала многим заемщикам надежду снизить долговую нагрузку. Между тем, как утверждают некоторые заемщики, пока не все банки готовы рефинансировать такие кредиты. Центр деловой информации Kapital.kz попытался выяснить, насколько оправданы данные слухи и почему часть банков отказывались участвовать в госпрограмме. В середине апреля Национальный банк сообщил о решении инвестировать 130 млрд тенге в капитал Фонда проблемных кредитов, который направит эти средства в банки под 2,99% годовых и со сроком на 20 лет. Через госсредства было принято решение рефинансировать ипотечные займы, выданные в 2004-2009 годы. Между тем, в СМИ неоднократно поднимался вопрос о целесообразности использования средств государства для помощи проблемным заемщикам. Некоторые казахстанцы недоумевали, почему их налоговые поступления должны быть направлены на поддержку заемщиков, которые не смогли вовремя просчитать свои риски и в срок погашать долги. Председатель Национального фонда развития финансовых услуг Михаил Кленчин, категоричен в своих рассуждениях. Он уверен, что инициатива государства оправданна. 

 

 

«Когда говорят, что рефинансирование происходит на деньги налогоплательщика – это не так. Это не средства налогоплательщика, а деньги государства. Говорить о том, что деньги государства – это мои деньги, потому что я платил налоги – неправильно. Задачей каждого гражданина является осуществление налоговых выплат, а уже задача государства их распределять. Государство существует для того, чтобы помогать своим гражданам реализовывать права. При этом время от времени государство должно оказывать помощь и поддержку. Например, когда мне задают вопрос: почему государство помогает проблемным ипотечникам? Ответ очевиден – потому что такие заемщики попали в очень сложную ситуацию. Эти люди пережили две девальвации, в результате которых сумма по их валютному кредиту в тенговом выражении увеличилась. Если говорить откровенно, то в корректировке курса тенге нельзя обвинять государство. Для девальвации были определенные макроэкономические предпосылки. Корректировка курса тенге была вынужденной мерой. Говорить о том, что государство решило «кинуть» казахстанцев, ни в коем случае не верно», - заявил Михаил Кленчин на Финансовом Клубе ФРП Даму. 

 

 

Кленчин привел в пример недавнее наводнение в Карагандинской области. «Я также могу задать вопрос, почему за мой счет помогают людям, которые построили дом в зоне возможного затопления?  Но мы же понимаем, что это абсурд», - подчеркнул он.

 

 

Ранее в Нацбанке акцентировали, что программа рефинансирования намерена снизить уровень «токсичных» кредитов в стране, уменьшить долларизацию экономики и риски социальной напряженности. Действительно, в рамках госпрограммы заемщики смогут конвертировать валютные кредиты в тенге и увеличить срок ипотеки до 20 лет. Но главный шаг, на который согласились пойти банки – отказаться от взыскания с заемщиков задолженности по комиссиям, вознаграждению, неустойке. Проблемные ипотечники должны будут только выплачивать основной долг под 3% годовых. Как выяснилось, не все банки готовы были участвовать в программе рефинансирования ипотеки. 

 

 

«Это связано с тем, что на банки ляжет серьезная нагрузка, связанная с полным прощением, списанием всех сумм вознаграждений по ипотеке. Это отразится на их прибыли. Чтобы банки все-таки пошли на реализацию такой программы государством будет выделено 130 млрд тенге. Многие банкиры на рабочих группах Нацбанка прямо говорили, что им не нужна эта программа рефинансирования. Через департамент по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка  проводилась очень тяжелая разъяснительная работа в этом направлении», - пояснил Михаил Кленчин. 

 

 

Проблему нехватки тенговой ликвидности, на которую жалуются многие банкиры, как выяснилось можно решить. Но, по мнению Кленчина, банки не хотят брать тенге. «Банкиры говорят, что у них все плохо с тенговой ликвидностью. Ситуация довольно комичная, даже в Национальной палате предпринимателей требовали от зампреда Нацбанка, чтобы он снабдил банки тенговой ликвидностью. 

Между тем, тенге триллионами лежат на корреспондентских счетах в Нацбанке – банки могут их взять.  На самом деле Нацбанк – это касса, и если он выдает тенге, то банки должны за тенге заложить что-то в залог. Банки не хотят расставаться с валютой, потому что все они в ожидании девальвации», - считает Михаил Кленчин.  

 

 

Программа рефинансирования ипотечных и ипотечных жилищных займов, утвержденная в апреле, пока не заработала в полной мере. Так, по словам Кленчина, не все менеджеры банка осведомлены о тонкостях программы. «Многие ипотечники обращаются в банки для подачи заявки по госпрограмме. Но в некоторых банках им отвечают: «Ничего еще неизвестно, приходите завтра». Это объясняется тем, что пока не все банки донесли необходимую информацию до своих сотрудников о госпрограмме. К сожалению, менеджеры на местах не обладают нужными сведениями. Это связано с тем, что они пока не знакомы с условиями программы, они очень поздно получили ее текст. Нужно учитывать, что банки помимо требований программы рефинансирования должны разработать свои методические рекомендации. Некоторые банки этого не успели сделать. Если заемщику отказывают в банке принимать заявку, то необходимо прийти в Нацбанк в Департамент по защите прав потребителей финансовых услуг», - отметил Михаил Кленчин. 

 

 

Не все банки вошли в список фининститутов, которые смогут рефинансировать ипотеку по госпрограмме. Так, в программу было включено 9 банков: Казкому выделено 38,1 млрд тенге, Народному банку – 33,6 млрд тенге, ForteBank – 20,3 млрд тенге, Банку ЦентрКредит  – 15,6  млрд тенге, АТФБанку – 9,5 млрд тенге, Kaspi bank – 5,3 млрд тенге, Цеснабанку – 3,6 млрд тенге, Евразийскому банку – 2,4 млрд тенге, Нурбанку – 1,6 млрд тенге. 

 

 

Между тем, проблемные ипотечные заемщики есть не только в обозначенных банках. И они также могут рассчитывать на рефинансирование ипотеки в банке, получившем вливания от государства, но только при некоторых условиях. 

 

 

«Например, если заемщики AsiaCredit Bank обратятся в банк, которому выделены средства для рефинансирования и им отказывают, то нужно обращаться с заявлением в Нацбанк. Если же Asia Credit Bank и, например, Цеснабанк подпишут между собой соглашение, то тогда заемщики AsiaCredit Bank смогут рефинансировать ипотеку в Цеснабанке. Вопросов по программе много, она была разработана в очень сжатые сроки и во многом не конкретизирована. Смоделировать все ситуации невозможно. Банк должен рассмотреть заявку заемщика на рефинансирование в течение 15 дней и письменно уведомить о своем решении с объяснением причин отказа. Возможно продление сроков рассмотрения заявки до 30 дней», - отметил Михаил Кленчин. 

 

 

Именно отсутствие более четких пунктов программы рефинансирования спровоцировало развитие различных мошеннических схем. «Появились люди, которые предлагают за денежное вознаграждение включить в программу тех заемщиков, которые не подпадают под критерии. С такими мошенниками мы будем бороться совместно с правоохранительными органами, прокуратурой и, в том числе, с  Комитетом национальной безопасности. Этот вопрос уже был поднят. В правоохранительные органы поступили заявления и ими занимаются. При этом различные юридические компании за помощь в оформлении документов для рефинансирования могут брать за свои услуги 10 тыс. долларов. Формально действия таких фирм не противозаконны. Но если посмотреть на ситуацию с другой стороны, человек и так испытывает финансовые затруднения, а с него еще просят 10 тыс. долларов. К сожалению, мы не можем принять меры к таким юристам, стоимость юридических услуг они вправе оценивать на свое усмотрение», - акцентировал Михаил Кленчин. 

 

 

Возникает логичный вопрос: хватит ли 130 млрд тенге на всех проблемных ипотечных заемщиков? Как ранее подчеркнули в Нацбанке, «в рамках программы предположительно будет рефинансировано более 20 тыс. займов, из них более 5 тыс. кредитов заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения». Михаил Кленчин, который участвовал в рабочих группах по обсуждению программы рефинансирования, заверил, что средств хватит на всех. «130 млрд тенге – это не те средства, которые за заемщика оплатят банки в счет погашения его кредита. Это деньги, которые вливаются в банки второго уровня для того чтобы они имели возможность рефинансировать займы. То есть фактически эти средства на счета заемщика не попадут, поэтому говорить о том, что этих денег не хватит не правильно. То есть такой ситуации, когда за неделю было обслужено заявок на 30 млрд тенге и останется 100 млрд тенге не будет. Если за рефинансированием обратиться 100 заемщиков, значит 100 заемщиков,соответствующие критериям, получат рефинансирование. Сумма в 130 млрд тенге покрывает все издержки банков», - уточнил Михаил Кленчин.

 

 

Повторимся, что в госпрограмме могут участвовать заемщики имеющие ипотечные и ипотечные жилищные кредиты, выданные в 2004-2009 годы. Еще один критерий - просрочка по ипотеке на 1 января 2015 года должна быть более 90 дней. 

 

 

Впрочем, это не единственные требования. Залогом по кредиту должно быть единственное жилье заемщика и его супруги (супруга). Общая жилая площадь жилья не должна превышать 120 квадратных метров, земельного участка – 10 соток. Это требование не будет распространяться на заемщиков, которые относятся к социально уязвимым слоям населения.

Согласно госпрограмме, к категории социально-уязвимых слоев населения от носятся инвалиды, лица приравненные к инвалидам и участникам ВОВ, семьи имеющие или воспитывающие детей инвалидов, лица страдающие тяжелыми формами некоторых видов заболеваний, пенсионеры по возрасту, дети сироты или оставшиеся без попечения родителей, оралманы и лица лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. А также, многодетные семьи (4 и более детей), семьи лиц умерших при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке полетов в космическое пространство, а также при спасении жизни при охране правопорядка. К категории социально уязвимых слоев населения относятся и неполные семьи, где ребенок или дети воспитываются одним из родителей. В том числе, к неполным относятся и разведенные супруги.

 

 

Кроме того, задолженность по основному долгу в тенге не должна превышать 36 млн 470 тыс. тенге. Если это долг в иностранной валюте, он должен быть эквивалентен 36,47 млн тенге по курсу Нацбанка на 1 января 2015 года – 200 тыс. долларов. Определение рефинансируемой суммы по займу, выданному в иностранной валюте, осуществляется банками по официальному курсу Нацбанка РК на дату рефинансирования. По займу, по которому имеется судебный акт, вступивший в законную силу на дату рефинансирования, определение рефинансируемой суммы осуществляется по сумме основного долга: в тенге - согласно судебному акту; в иностранной валюте – в эквиваленте в тенге по официальному курсу Нацбанка на дату вынесения судебного акта. 

 

 

«Вопрос, по какому курсу производить расчеты, поднимался многократно. И это логично, потому что курс сильно изменился. Заемщики предлагали осуществлять рефинансирование по курсу 2004, 2005 гг – но это невозможно по законодательству, технически», - пояснил Михаил Кленчин.  

 

 

Рефинансированию будут подлежать ипотечные жилищные/ипотечные займы, по которым имеются вступившие в законную силу судебные акты. 

 

 

Приоритетность: ипотечные жилищные займы/ипотечные займы заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения, ипотечные жилищные займы, ипотечные займы.