Сегодня можно сделать так, что для оформления кредита или получения кредитной карты не обязательно будет приходить в отделение банка и потом ждать несколько дней, говорит алматинский
Более того, уверен сооснователь успешного стартапа по отслеживанию штрафов ОК Auto, современные технологии биометрии, искусственного интеллекта и машинного обучения позволяют исключить человеческий фактор из процесса скоринга. Он показал нам, как работает созданный с этой целью банкомат.
Долгоиграющее решение
- Идея создания банкомата, полностью построенного на технологии биометрии, возникла еще в 2013 году, когда я работал в компании Orange Pay. Мы разрабатывали собственную терминальную систему, собирали устройства и дополнительно планировали сделать решение для страховых компаний, оснастить терминалы функцией выдачи страховки. Хотели продать свою технологию одному из крупных банков, но не смогли выиграть тендер, – вспоминает Алибек Наримбай.
Молодые изобретатели даже выпустили первые терминалы, которые могли распечатывать страховые полисы, но пять лет назад биометрические технологии еще не достигли такого уровня, при котором компьютер мог бы не только подтверждать соответствие личности представленному изображению, но и принимать решение о выдаче документа. Поэтому полностью исключить человеческий фактор тогда не удалось, приходилось проводить дополнительную идентификацию через «Скайп».
Однако сегодня ситуация изменилась, и идентификация по лицу является второй по степени распространенности биометрической технологией: компьютеры практически безошибочно определяют людей. В процессе идентификации биометрическая система автоматически выделяет и обрабатывает сведения, характеризующие наиболее показательные особенности лица: контуры носа, губ, бровей, расстояние между ними. На основе этих сведений формируются цифровые модели идентификаторов, которые затем сравниваются между собой.
Алибек вернулся к идее разработки банкомата с командой своего нового стартапа «Три минуты», включающей пять человек – разработчиков, специалистов по программному обеспечению и «железу». Основная ценность проекта, по его словам, связана с применением технологии компьютерного зрения. Для работы с подобными технологиями важны как практический опыт, так и надежная теоретическая база: чтобы «обучить» машину, нужны хорошие знания в физике и математике, а также их правильное применение. Ни с первым, ни со вторым у «Трех минут» проблем нет: за плечами участников учеба в математических школах и специализированных вузах.
Алибек демонстрирует нам работу своего изобретения. Через фронтальную камеру банкомат распознает находящегося перед ним человека. Искусственный интеллект, вшитый в программное обеспечение, по движениям головы и морганию глаз определяет, что перед ним действительно живой человек, а не изображение на постере, например. На следующем этапе в специальный отсек для сканирования нужно положить удостоверение личности. Устройство сканирует документ с двух сторон, считывает данные, по ИИН проводит полный скоринг с базой данных Первого кредитного бюро (ПКБ) и сравнивает фотографию на документе с внешностью человека. С помощью сканирования ультрафиолетовыми лучами проверяется подлинность удостоверения.
- Данная модель идентифицирует человека с вероятностью 98,6%, это очень высокий показатель, которого трудно достичь без помощи биометрических методов. С возрастом люди меняются, но такие показатели, как строение лба, расстояние между глазами, остаются неизменными на протяжении всей жизни и являются надежными критериями. Эти принципы применяются в биометрических технологиях, – рассказывает стартапер.
Кроме того, банкомат может считывать компьютерные данные, имеющиеся на документах всех стран мира, а не только Казахстана. По завершении процедуры компьютерного и биометрического фейсконтроля устройство просит ввести номер телефона, через открытые данные проверяет, зарегистрирован ли таковой на данного клиента, и на основе данных, полученных от ПКБ, принимает решение, на получение какой суммы тот может рассчитывать.
Прежде чем выдать наличные, банкомат просит расписаться на сенсорном экране, а после отследит, что деньги не забрал кто-то другой. На практике процедура занимает даже меньше указанных в названии стартапа трех минут.
Вся информация, отмечает собеседник, проходит через зашифрованные каналы, так что у пользователей нет оснований беспокоиться за ее сохранность.
- Даже если злоумышленникам каким-то образом удастся перехватить данные, они не смогут расшифровать их, – убеждает Алибек. – Конечно, как и любые другие, аппараты можно взломать физически, но они будут установлены в людных местах, где есть охрана. Мы все равно продолжим искать уязвимости, будем нанимать так называемых белых хакеров для испытаний.
Экономика проекта
По словам стартапера, предложенная рынку модель банкомата ориентирована главным образом на выдачу микрокредитов суммой до 50 тыс. тенге. В этом сегменте риски мошенничества не столь велики, ведь, чтобы обмануть устройство, злоумышленникам придется приложить усилия, несопоставимые с потенциальной добычей.
В значительной степени тон проекту задал крупный инвестор (имени Алибек не называет), который хочет развивать направление выдачи наличных в виде кредитных займов. Первичные инвестиции составили порядка 15 млн тенге; вложив средства в первом раунде, инвестор хотел убедиться, что команда сможет построить такое оборудование. Разработчики же решили не ограничиваться созданием банкоматов с функцией скоринга и выдачи микрокредитов, планируя сделать еще две модели – для выдачи кредитных карт и страховок. Недавно проект вышел на второй раунд инвестиций.
Несмотря на то что в Казахстане действует закон об онлайн-страховании, клиент все равно должен пройти процедуру верификации. Модель устройства, разработанная специалистами «Трех минут», позволяет пройти верификацию, после которой клиент получает на почту страховку или QR-код. Такой подход для страховых компаний решает множество проблем, в первую очередь финансовых. Ведь сегодня игроки рынка тратят огромные деньги на бумажные страховки, содержание агентской сети.
То же самое касается выдачи кредитных карт: банки сэкономят большие деньги только на доставке и курьерах. Человек сможет получить именную карту в банкомате за две минуты в разных местах, включая отдаленные населенные пункты, где нет отделений банков. Авторы проекта подсчитали: для того чтобы окупить затраты на доставку, достаточно 50 раз заправить банкомат, а с 20-й заправки полностью окупаются инвестиции в стоимость оборудования. Другая статья расходов, на которой сэкономят банки, – штат сотрудников и оснащение компьютерами и прочей техникой целых отделов, которые занимаются выдачей кредитных карт. По оценкам разработчиков, цена устройства будет начинаться от 2,5 млн тенге, в зависимости от функционала.
Банковский бизнес эпохи IT
По словам Алибека, работа над проектом, начиная с написания самых первых строчек кода, заняла четыре с половиной месяца. Параллельно им предстояло пройти проверку и получить лицензию со стороны регулятора, а затем провести интеграцию с базой данных ПКБ. Что касается сотрудничества с бюро, то стороны легко и быстро нашли общий язык. Специалисты ПКБ сами не раз говорили, что биометрия становится одним из ключевых трендов и активно тестируется кредитным рынком. (В пользе биометрии уже убедились в России: один из местных банков благодаря ее введению сэкономил около 1,5 млрд рублей и за год предотвратил мошенничество по более чем 9000 кредитных заявок.) На то, чтобы получить одобрение со стороны регулятора, времени потребовалось больше.
- Мы изначально понимали, что это дело не одного месяца, поскольку у Нацбанка есть ряд строгих технических критериев, которым должен соответствовать подобный проект. Но этот опыт наверняка окажется полезным в будущем, поскольку с технической точки зрения стартап легко масштабируется на другие страны. Главная задача при выходе на новый рынок как раз будет заключаться не в технической адаптации, а в том, чтобы решить вопросы с регуляторами и кредитными бюро, – отмечает собеседник.
Финансовая индустрия Казахстана пока находится в начале пути освоения биометрических технологий и искусственного интеллекта, но мировой опыт показывает, что их более широкое внедрение – дело не столь отдаленного будущего. В Сингапуре, где Алибек с коллегами недавно представляли ОК Auto, подобные технологии уже достаточно широко применяются не только в банках, но и, скажем, в процессе регистрации на рейс в аэропорту. Решения, основанные на применении биометрии, казахстанским банкам предлагают зарубежные компании – по ценам, на порядок более высоким, чем у «Трех минут».
- Возможно, отечественные БВУ еще не знают о нашем проекте, а может, не привыкли делать заказы у местных разработчиков, но мы готовы показать свои продукты, провести тестирование. При существующем уровне развития биометрии все производители демонстрируют примерно одинаковый уровень точности идентификации, – утверждает предприниматель.
Тренд на технологическое развитие финансового сектора меняет концепцию разработки банковских продуктов. Банкам нет смысла инвестировать огромные финансовые и людские ресурсы в разработку, поддержку и постоянную модернизацию технических решений. В том же Сингапуре, рассказывает Алибек, венчурные фонды инвестируют в банковские стартапы; свои венчурные фонды открывают и сами банки. Разработанную одним из местных стартапов технологию выдачи пластиковых карт без участия сотрудников приобрел один из самых крупных сингапурских банков.
Алибек и его коллеги только начинают предлагать свои разработки казахстанским банкам, но утверждают, что при наличии предметного интереса готовы за короткий период открыть цех по сборке и выпустить достаточно большую партию. Первые заказы уже поступили, «кредитные» терминалы недавно были установлены в одном из алматинских ТРЦ, еще 10 штук в ближайшее время планируется установить в других торговых центрах.
Источник forbes.kz