Новый председатель правления банка рассказал, как финансовый институт работает в условиях турбулентности на рынке.
Г-н Горак, каково было ваше первое впечатление «со стороны» о состоянии Банка Хоум Кредит в Казахстане прежде, чем вы возглавили его правление?
- Хоум Кредит функционирует в Казахстане уже 13 лет. За это время банк обслужил более 3 млн клиентов. Банк - один из лидеров потребительского кредитования, который демонстрирует стабильно высокие показатели доходности. Так, например, по результатам 2016 и 2017 Банк Хоум Кредит стал самым прибыльным банком Казахстана как по рентабельности капитала, так и по рентабельности активов. Поэтому мы можем легко утверждать, что Банк Хоум Кредит занимает прочную позицию на казахстанском банковском рынке. Для меня - большая честь присоединиться к сильной команде профессионалов, работающих здесь, в Казахстане. И я уверен, вместе мы можем добиться ещё больших высот.
Если сравнивать с банковским рынком Казахстана в целом, у Банка Хоум Кредит очень прочные позиции в стране. А по мировым меркам?
- Мы можем взять показатель кредитного риска (доля неработающих кредитов в портфеле, NPL90+), который лучше всего отражает состояние здоровья любого банка. Для европейских стран NPL90+ ниже 5% считается здоровым. Для многих развивающихся государств уровень ниже 9% воспринимается как успешный и стабильный. В Казахстане средний уровень токсичных кредитов около 8,5-8,8%. Показатель, который демонстрирует Банк Хоум Кредит, - 3,5% - это отличный результат, который говорит о прекрасной форме финансового института, готового уверенно встречать любую турбулентность.
Экономика Казахстана и банковский сектор страны сейчас находятся в режиме турбулентности. Через эту призму, удовлетворены ли вы финансовыми показателями банка за 2018 год?
- Конечно. У нас стабильная доходность. Так, за 9 месяцев 2018 наша прибыль составила 19,4 млрд тенге, операционная прибыль за этот же период на 30% превысила показатель аналогичного периода в 2017 году, а наши активы превышают 300 млрд тенге. Все эти индикаторы подтверждают, что мы занимаем устойчивое положение и располагаем прекрасными финансовыми возможностями. Показатели рисков, как было сказано ранее, одни из лучших в индустрии. Также совсем недавно международное рейтинговое агентство Fitch подтвердило долгосрочный рейтинг в иностранной и национальной валюте Банка Хоум Кредит на уровне «B+» со стабильным прогнозом.
А если бы не было этой «турбулентности», эти показатели были бы лучше?
- Трудно сказать. Думаю, что нет. Являясь частью международной группы Home Credit, представленной в 10 странах мира, мы имеем опыт прохождения этапов турбулентности и кризисных событий на рынках России, Китая, Индии и Европы. Это даёт нам преимущество перед другими банками Казахстана и помогает быть всегда готовыми их встречать.
В нашей стране не происходит ничего нового, чего бы мы не наблюдали уже в прошлом в других странах, мы прекрасно понимаем, какие подводные камни возможны, и постоянно усиливаем контроль за кредитным риском, ужесточаем процедуры мониторинга и управления валютным риском и риском ликвидности.
Также важно отметить, что мы подотчётны сразу трём регуляторам: Национальному банку РК, Центральному банку РФ, европейскому регулятору. Мы строго выполняем требования по показателям ликвидности, достаточности капитала, управления рисками и другим требованиям каждого регулятора и регулярно отправляем отчётность в различных разрезах каждому из них. Что ещё больше может обеспечить надёжность для вкладчиков нашего банка, как не строгое око одновременно трёх надзорных органов!
Побочным эффектом текущей ситуации на рынке является болеее консервативный подход местного регулятора в вопросах внедрения новых технологических решений, которые для мировых рынков уже являются обыденными. В частности, цифровая электронная подпись, дистанционная верификация клиентов (биометрия) и т.д. Появление этих изменений могло бы положительно сказаться как на улучшении клиентского опыта, так и на открытии ряда новых возможностей для банков.
Скажите, как позиционируется казахстанский Банк Хоум Кредит в группе Home Credit?
- Мы верим в высокий экономический потенциал Казахстана, что и объясняет наше многолетнее присутствие в этой стране. Наши акционеры заинтересованы инвестировать в наши продукты и сервисы для их дальнейшего развития, с целью получения экстенсивного и интенсивного роста. В сравнении с Западной Европой или Россией объём проникновения и покрытия банковских продуктов в Казахстане также имеет потенциал для роста, более того, наша бизнес-модель к нему готова.
Казахстан всегда был и остаётся в фокусе нашей группы, так как с точки зрения развития страны тут есть большие перспективы роста. Не могу не отметить и наш быстрый рост. А наша дальнейшая стратегия — это наращивание бизнеса.
Объём покрытия банковскими услугами в Казахстане пока остаётся ниже, чем в Западной Европе и даже в России. Мы все ещё видим сегменты, где доля объёма банковских услуг ниже, чем в других странах. В связи с чем Банк Хоум Кредит видит возможность интенсивного и экстенсивного роста. Наша бизнес-модель даёт плоды - это быстрые темпы развития. И мы верим в дальнейшую благоприятную перспективу.
Банк с самого начала работы в Казахстане фокусировался на рознице. Спустя время мы видим, что это была правильная стратегия. Сегодня несколько казахстанских банков приняли решение уйти в розницу. Видите ли вы в этом угрозу для сокращения своего бизнеса?
- С самого начала работы нашего банка мы фокусировались на рознице, так как этот сегмент рынка имеет наибольшую возможность роста. В ней же банк обладает качественной и богатой экспертизой.
Конкуренция нас не удивляет, а наоборот, помогает в развитии всего рынка. Рост конкуренции должен привести к общему улучшению финансовой культуры потребителя. В целом вместе с конкуренцией должно последовать развитие качества финансовых инструментов и появление новых регуляторных правил для более цифровизированных и клиентоориентированных решений.
Наши конкурентные решения — это дальнейшее улучшение качества продуктов, сервиса и доверия к банку. С другой стороны, наш фокус также будет в наращивании доли в новых сегментах. Конечно, мы ощущаем ценовую конкуренцию в B2C и B2B, но за счёт более низких цен мы увеличиваем объёмы, не теряя прибыли.
Некоторые эксперты считают, что «средние» банки, привлекающие на депозитах деньги под максимальные проценты, испытывают проблемы и остро нуждаются в ликвидности. Как вы прокомментируете мнение этих экспертов? Ведь Банк Хоум Кредит традиционно привлекает деньги населения под максимально возможные проценты.
- Мы видим, что ставка по депозитам не зависит от размера банка. Некоторые крупные банки привлекают депозиты по максимальным ставкам, есть средние банки, которые предлагают более низкую доходность по вкладам. Важно не то, какую ставку предлагают банки (так как в любом случае она не может быть выше ставки, установленной Казахстанским фондом гарантирования депозитов), а то, насколько стабилен банк и какие у него показатели качества кредитного портфеля.
Высказывая подобные мнения, путают понятия «большой банк» и «стабильный банк». К сожалению, это не одно и то же. Если бы стабильность определялась размером банка, то многие финансовые аналитики мира оказались бы без работы. Оценивая банк, в который вы хотите вложить свои денежные средства, важно обращать внимание на качество кредитного портфеля, показатели прибыли и ликвидности, а также уровень доверия к банку. Ставка – это только один из показателей, на который обращает внимание клиент, но также важнейшим фактором остаётся уровень стабильности и надёжности банка.
Два года назад ваш банк предложил рынку уникальный продукт – депозитный сертификат, который даёт возможность вкладчику заработать деньги под 15% годовых. Успешен ли был этот продукт? Сколько средств удалось привлечь с этим продуктом? Что ещё интересного вы можете предложить рынку?
- Для того чтобы новый продукт заработал, нам потребовалось время. К примеру, за последние три месяца мы привлекли больше депозитных сертификатов, чем за всё время существования продукта. С учётом нововведений в законодательство наш продукт становится конкурентоспособным. На текущий момент депозитные сертификаты привлекли более 2 млрд тенге, и на следующий год мы прогнозируем рост этого показателя, так как мы верим, что этот продукт получит некоторые выдающиеся конкурентные преимущества.
Более того, мы непрерывно занимаемся изучением рынка и развитием новых идей. Я хочу, чтобы Банк Хоум Кредит стал лучшим выбором для наших клиентов, партнёров, сотрудников и всего банковского сектора РК благодаря правильным решениям, инновационным продуктам и сервисам, направленным на ежедневное улучшение жизни наших клиентов.
Источник: Forbes.kz