Революция в банковском секторе, которую эксперты ожидают в ближайшем будущем, еще не произошла, а ученые уже выяснили на примере существующих сервисов, с какими рисками столкнутся банки нового поколения. Если, как считается сейчас, в эпоху интернет-банков основанием для выдачи кредита станет социальный капитал, то финансовые аферисты научатся манипулировать своими связями в соцсетях
По прогнозам экспертов в недалеком будущем банковский бизнес измениться до неузнаваемости. Традиционные банки со своими столетними традициями счетов, чеков, и денежных переводов будут похоронены интернет-гигантами. Компании вроде Google, Apple, Amazon и Paypal сначала отнимут у них рынок платежей, а потом - и кредитование с депозитами.
Банки нового поколения смогут обходиться без наличных денег или пластиковых карт. Для оплаты покупок и осуществления других платежей будет достаточно мобильного телефона.
- Согласно одному из сценариев развития, кредитные организации будущего и вовсе могут отказаться от функций кредиторов, а превратиться в площадку, соединяющую тех, кому нужны деньги и тех, кто может их одолжить.
- При этом поговорка "не имей сто рублей, а имей сто друзей" станет как никогда актуальной. Ведь основой для выдачи кредита станет не доход, а социальный капитал - уровень доверия к конкретному человеку в обществе.
Но, как выяснили ученые Сета Фридмен из Университета Индианы и Джинжер Же Джин из Университета Мериленда, даже этот дивный новый мир всеобщего доверия не будет застрахован от банковских мошенников.
В исследовании, опубликованном Национальным бюро по экономическим исследованиям США (NBER), Фридмен и Же Джин изучили, как функционирует система кредитования, основанная на доверии пользователей на примере первого в мире онлайн-сервиса, объединяющего индивидуальных кредиторов и заемщиков, Prosper.
Особенности кредита на доверии
Сервис Prosper - отличный пример того, как через 10 лет может выглядеть розничный банк. Сервис был основан в 2006 году, и на момент проведения исследования им пользовались 750 000 человек.
- Prosper - площадка, с помощью которой пользователи могут анонимно кредитовать друг друга (p2p-кредитование).
- Потенциальный заемщик размещает сообщение о том, что ему необходима определенная сумма и рассказывает, каким образом он собирается ее потратить. После этого начинается аукцион - остальные пользователи сервиса сообщают, какую сумму и под какой процент они готовы одолжить.
- Оценить надежность заемщика можно по двум параметрам. Первый из них вполне традиционен. Это кредитный рейтинг заемщика, который выставляет сам сервис. Рейтинг формируется на основе информации об имуществе заемщика (его сайт пробивает по номеру соцстрахования, который нужно указать при регистрации) и отчета из бюро кредитных историй.
- А второй параметр - это пресловутый социальный капитал. Участники Prosper могут вступать в группы и объединяться по разным признакам. Например, участники группы могут вместе работать или состоять в одном и том же литературном клубе.
- У каждой группы есть свой администратор, который во время аукциона может одобрить или не одобрить потенциального заемщика. Рекомендовать заемщика могут и рядовые члены группы. При этом никто из них не несет юридической ответственности ни за одного из участников своей группы.
- Если пользователь не будет вовремя возвращать деньги, то единственное, что могут сделать руководитель и другие участники группы - оказывать на него моральное давление.
- Таким образом, социальные связи выступают в качестве индикатора надежности заемщика.
Среди экономистов, исследующих новые виды кредитования, принято считать, что анализ социального капитала имеет много преимуществ перед традиционным андеррайтингом (процессом оценки надежности заемщика) и позволяет значительно снизить риски.
Социальные связи не врут?
Фридмен и Же Джин решили проверить это расхожее утверждение.
- Пользователи сервиса действительно предоставляли деньги под более щадящие проценты заемщикам, имеющим высокий социальный рейтинг.
- При прочих равных условиях, вероятность получить кредит для человека, состоящего в группе, на 0,2 процентных пункта выше, чем у тех, кто не имеет принадлежности ни к одной из групп. Ставки для таких заемщиков были в среднем на 0,4 процентного пункта ниже стандартных.
- Однако, социальный рейтинг не всегда соответствовал реальной надежности заемщика. Человек, состоящий в группе, пропускал платежи по кредиту в первый месяц на 0,6 процентных пункта чаще, чем человек, не имеющих обширных связей.
Исследователи нашли три объяснения этому факту:
- Пользователи одобряли своих друзей из целей "благотворительности". В некоторых случаях, люди помогали своим знакомым, оказавшимся в сложной ситуации - в случае потери работы или необходимости сделать дорогостоящую операцию.
- Пользователи заключали соглашения для поддержки друг друга. В среднем 16% заявок на кредиты были подкреплены договором о взаимной поддержке.
- Кроме этого некоторые заемщики попросту "покупали" социальный капитал - платили деньги пользователям сервиса для получения одобрения своей заявки на кредит. В этом случае даже руководители групп не обращали внимания на рискованность заемщика из своей группы.
Таким образом, новая банковская система, основанная на социальном капитале, пока не может в полной мере гарантировать надежность заемщика. Наверняка по мере развития онлайн-кредитование произойдет усложнение контроля и взаимной ответственности, но и мошенники будущего изобретут более изощренные способы манипулирования своим социальным капиталом.
Финмаркет