Главные мифы о вкладах
Вернут все до тиына
Конечно, хранить деньги в банке - надежнее, чем, скажем, отнести их в микрофинансовую организацию или начать играть на Форексе (игра на курсах валют). Но, увы, инвестиций, надежных на все сто, попросту не бывает. В банковском секторе тоже есть свои риски. Например, у банка могут отозвать лицензию, что в последние годы происходит довольно часто.
Да, деньги в размере до 10 млн. тенге вам, скорее всего, вернут полностью - за счет Казахстанского фонда гарантирования депозитов. Это гарантировано государством.
Если в банке лежало больше денег, то оставшаяся сумма выдается в порядке очереди кредиторов. Вкладчики-физлица являются кредиторами первой очереди. То есть они в первую очередь получат деньги, которые обнаружатся в ходе банкротства кредитной организации.
Короче говоря, хотите надежность - не превышайте сумму, гарантированную фондом.
Снять деньги досрочно нельзя
Можно. Банк обязан выдать вкладчику любую сумму тогда, когда тот потребует. Но! Иногда в договоре есть пункт о том, что при его досрочном расторжении ставка будет начисляться как по вкладу до востребования. То есть совсем минимальная, меньше 1%.
Если не знаете, когда точно будут нужны деньги, можно поискать программы, которые предусматривают возможность частичного снятия средств без потери процентов.
Когда речь идет о крупных суммах, вкладчику нужно примерно за пару дней оставить заявку на заказ денег. Иначе нужной суммы в кассе просто может не быть.
Страховка - то же самое, что депозит
В скором времени банки начнут продавать под видом вклада инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Эти деньги не застрахованы государством, и если вы захотите забрать их раньше срока, то можете потерять не только доход, но и часть внесенной суммы.
В Казахстане недавно были приняты законодательные изменения, которые позволяют страховым компаниям оказывать услуги по инвестиционному страхованию жизни. Работа в этом направлении уже идет, страховые компании разрабатывают свои предложения и формируют продукт. В ближайшее время услуга будет доступна на рынке.
Исходя из опыта России, специалисты предупреждают, что договор страхования заключается на долгий срок (3-5 лет) и получить свои деньги в полном объеме досрочно довольно проблематично.
Обычно страховая сумма заморожена до окончания срока договора или может быть возвращена только выкупная сумма, которая составляет 70% от вложенных средств. При этом банки, предлагая такой продукт, не говорят о его рисках. Они называют инвестиционное страхование жизни полным аналогом вклада, только с более высокой доходностью.
Валютные – невыгодные
С одной стороны, это так. Ставки по долларовым депозитам составляют максимум 1% годовых. Ставки по евро еще ниже: 0,1 - 0,2%.
Но, с другой стороны, тенге уже не раз обесценивался. А доллар и евро, если посмотреть в долгосрочной перспективе, только растет.
Для открытия надо накопить значительную сумму
Совсем необязательно. Банки рады клиентам с любым кошельком.
Многие банки предлагают доступную сумму первоначального взноса по вкладам - от 5-10 тыс. тенге или вообще не имеют ограничений по минимальной сумме. Так что если нашли подходящее предложение с привлекательной ставкой, необязательно ждать, когда накопится наличность. Главное, чтобы вклад был пополняемым. Тогда можно будет частями вносить на него деньги.
***
БДИ!
Правила безопасности
И все же альтернативы вкладам как возможности сберечь свои деньги пока нет. Все остальные финансовые инструменты или подходят людям с большими накоплениями, или являются рискованными.
Чтобы ваше сотрудничество с банком прошло комфортно, есть несколько правил.
Обращайте внимание не только на ставку
Да, на них надо обращать внимание - в конце концов деньги должны приносить доход. Но в первую очередь нужно обязательно проверить, чтобы банк входил в систему страхования вкладов. Только таким кредитным организациям можно доверять деньги.
Обращать внимание надо не только на размер процентов. У каждого вклада есть свои условия. Например, есть депозиты с пополнением. Они подойдут тем, кто собирается довносить деньги на счет во время действия договора. Если предполагаете, что придется снять средства раньше срока, выбирайте банки, которые дают возможность частичного снятия без потери процентов. Обратите внимание на то, как выплачиваются проценты. Это может происходить в конце срока или ежемесячно. Еще есть такая опция как капитализация процентов. Она предусматривает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада. Соответственно, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на повышенную сумму. Кстати, менять процентную ставку банк не имеет права.
- Казахстанским законодательством довольно хорошо защищены права вкладчиков и четко регламентированы обязанности банков. Банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку по депозиту до истечения срока договора вклада, - пояснил заместитель директора центра развития банковского сектора Ассоциации финансистов Казахстана Руслан Ушурбакиев.
Следите за новостями
Если увидите, что вокруг вашего банка складывается не очень хороший информационный фон, то свои деньги из него лучше забрать.
***
ВАЖНО!
Если у банка отозвали лицензию
В таком случае следите за информацией на сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов (www.kdif.kz). В течение двух недель КФГД сообщит, в каком банке можно получить деньги. Эти кредитные организации называют банки-агенты. Тут же будут опубликованы адреса их отделений, в которые нужно обратиться за выплатами.
- В Казахстане не так часто ликвидировали банки, и есть две отработанные схемы, - пояснил Руслан Ушурбакиев. - Первая, КФГД выплачивает средства вкладчику через определенный процедурой банк. Вторая, депозит переводится в банк с устойчивым финансовым состоянием и у вкладчика есть возможность распоряжаться средствами - продолжить их хранение или же закрыть вклад и снять средства.
Если с документами все благополучно, то выплаты происходят быстро. В случае если банк-агент предложит положить деньги к нему на депозит, не спешите соглашаться. Ставки, скорее всего, там будут низкими.
Фонд гарантирует выплату до 10 миллионов тенге на средства в национальной валюте и до 5 миллионов тенге в иностранной валюте. Вклад, правда, вернут в тенге, даже если он был открыт в иностранной валюте. В этом случае сумма возмещения будет рассчитываться по курсу Нацбанка, который был надень отзыва у банка лицензии.
Если в банке, в котором был депозит, имелся и кредит, то КФГД вернет не всю сумму. Из нее вычтут размер кредита, включающий сам долг, проценты, а также штрафы и пени, если они были. Если денег с вклада не хватит для расчета с банком, то вы продолжите возвращать кредит, только другому банку. Какому - скажет Фонд гарантирования депозитов. Отзыв лицензии у кредитной организации не означает, что долги заемщиков аннулируются.
Кстати, Руслан Ушурбакиев уточняет:
- Система страхования вкладов распространяется не только на средства, размещенные в банке по договору вклада. Она касается и денег на текущем счету клиента, к которому привязывается карта. Так что зарплатные клиенты банка являются его вкладчиками. Поэтому условия гарантии распространяются как на депозиты, так и на лицевые счета и платежные карты.
Подготовлено Комсомольская правда Казахстан