Как известно, с 1 июля 2016 года Национальный банк сократил перечень комиссий, взимаемых банками с 40 до 11. Как утверждают представители коммерческих банков, сокращение количества комиссий никак не отразится на их финансовых показателях. Однако эксперты в этом вопросе не так оптимистичны. Напомним, что с 1 июля 2016 года правление Национального Банка РК утвердило «Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу». В ведомстве отметили, что утвержденный перечень является исчерпывающим, и общее количество таких комиссий и иных платежей теперь не превышает 11.
До введения данного перечня банками взималось более 40 комиссий и иных платежей.
«Целью утверждения перечня комиссий и иных платежей является необходимость введения единых для всех банков и микрофинансовых организаций комиссий и иных платежей» - говорится в отчете регулятора.
Банки: уверенные и спокойные
По словам начальника отдела по связям с общественностью Еразийского банка Юрия Валикова, Евразийский банк еще до вступления в силу регуляторных изменений сформировал оптимальные условия для клиентов, и перечень комиссий в Евразийском банке после поправок в Нацбанке не претерпел изменений.
Как утверждает PR-менеджер, комиссии, взимаемые Евразийским банком, полностью соответствуют новому перечню, установленному регулятором. Следовательно, на финансовых результатах Евразийского банка данное нововведение не отразится. Более того, в интересах клиентов Евразийский банк отменил комиссию за досрочное погашение для вновь выдаваемых займов.
«В сегодняшних условиях основное поле конкурентной борьбы для банков - качество и скорость обслуживания. Зачастую, волокита, медленное принятие решений по кредиту и необходимость многократных походов в банк становится определяющим фактором для клиента в пользу банка, который способен предложить удобное и быстрое решение», - говорит Юрий Валиков.
Как сообщили в Казкоммерцбанке, количество комиссий было уменьшено для стандартизации условий кредитования в этой части. Кроме того, мера повлечет снижение долговой нагрузки перед банками.
«Сотрудники ККБ провели анализ всех комиссий, которые применяются при выдаче кредитов. В банке не взимаются комиссии, запрещенные Нацбанком. Таким образом, ограничения никак не отразится на доходах в части кредитования. Данная мера не повлияет на размер эффективной ставки кредитов в Казкоме», - говорит начальник Департамента общественных связей АО «Казкоммерцбанк» Сергей Чикин.
В пресс-службе KaspiBank уверяют, что давно не берут «запрещенные комиссии», например, «за организацию финансирования».
«Сокращение количества комиссий, на наш взгляд, делается для повышения прозрачности в ценообразовании по кредитам. В KASPI BANK уже давно нет данных комиссий. В частности, у Kaspi нет комиссий за организацию финансирования, за зачисление кредитных средств на текущий счет, за выдачу наличных, за досрочное погашение и иные», - сообщает пресс-служба Kaspi Bank.
Причины и последствия
Комментируя решение регулятора, директор общественного фонда «Financial Freedom» Расул Рысмамбетов положительно оценивает усилия Национального банка по унификации и стандартизации подходов к взиманию комиссий, однако настороженно относится к вероятным последствиям нововведений на таком чувствительном рынке, как финансовый.
«Конечно, Нацбанк сам лучше ответит на этот вопрос о причине снижения количества комиссий. Однако, на мой взгляд, основной целью уменьшения количества комиссий является попытка удешевить услуги для клиентов банков, сделать услуги более популярными для рядовых пользователей. Нацбанк вероятно считает, что какие-то комиссии более неактуальны, какие-то не используются и какие-то стали дешёвыми: их оказание ничего не будет стоить банкам», - говорит Расул Рысмамбетов.
По его мнению, вопросы комиссий на фоне снижающейся кредитной активности должны быть согласованы с банками, поскольку комиссионные доходы банков составляют значительную долю в валовых доходах. Он считает, что если Нацбанк не учёл это, то данный подход рискует просто поставить банки в худшие условия.
«Комиссионные доходы (не прибыль) банков варьируются от 2-3% до 7-8% от валового дохода - в зависимости от размера банка и его специализации. Поэтому возникает вопрос – все ли посчитал Национальный банк, если готов в одночасье лишить банков значительной части доходов?», - комментирует эксперт.
По его словам, на кредитных доходах банка сокращение комиссий скажется несущественно. Доля снижения доходов индивидуальна, но снижение может быть ощутимым. При выдаче кредитов, банк также взимает комиссию за ряд услуг, поэтому косвенно это коснется кредитной деятельности банка. При этом эта мера вряд ли способствует повышению ставок по кредитам.
«У всех банков разная структура затрат по кредитам, однако можно предполагать, что ставки это сильно не изменит – отменяя одни комиссии – всегда можно поднять другие», - полагает эксперт.
Расул Рысмамбетов также считает, что эта мера не сможет уравнять конкуренцию среди банков, потому что некоторые банки сильно зависят от комиссий, а некоторые - могут ненадолго обойтись без них.
По словам финансового аналитика Fitch Романа Корнева, в данном случае речь не идет о запрете каких-либо комиссий, Нацбанк лишь утвердил перечень комиссий, которые должны включаться в расчет эффективной процентной ставки. На его взгляд, это может повысить информированность заемщиков, но вряд ли приведет к существенному снижению стоимости обслуживания кредитов.
Это полезно знать
Потенциальным клиентам банков желательно знать самим, за какие комиссии банк имеет право брать деньги, а за какие – нет.
Напомним, что данное постановление действует только в отношении кредитов, выданных физическим лицам на потребительские цели (не на занятие предпринимательской деятельностью).
Ниже представлен список 11 комиссий, разрешенных Национальным банком для взимания у клиентов-физических лиц:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2) за организацию займа, микрокредита;
3) за выдачу займа, микрокредита, включая перевод денег по выданному займу, микрокредиту по целевому назначению, определенному договором банковского займа, договором о предоставлении микрокредита;
4) за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
5) за изменение условий предоставленного займа, микрокредита:
- графика погашения;
- валюты займа;
- ставки вознаграждения;
- метода погашения займа, микрокредита;
6) за рассмотрение вопросов по:
- изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
- изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также замене предмета залога;
- замене залогодателя;
- выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
- выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
- оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
- оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
- выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства; на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
7) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступает банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее - банк), микрофинансовая организация;
8) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
9) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
10) за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
11) за частичное (полное) досрочное погашение займа, микрокредита.
Источник: Курсив