Ключевые причины, которые способствовали росту долговой нагрузки казахстанских заемщиков, назвали в Национальном Банке РК. По словам, начальника Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александра Терентьева, выявить их позволил анализ причин обращений системного характера, а также норм законодательства, регулирующих порядок исполнения заемщиками своих обязательств, сообщает Zakon.kz. К таким причинам А. Терентьев отнес ухудшение социального и финансового положений заемщиков, несвоевременное принятие банками мер по проблемным займам. Также одной из причин, по его словам, является предусмотренный законодательством и договорами займа приоритет погашения вознаграждения, пени и штрафов по отношению к основному долгу займа, когда при выходе на просрочку в первую очередь погашалась пеня, затем вознаграждение и в последнюю очередь - задолженность по основному долгу. Сыграли роль и корректировки курса национальной валюты.
«На основе проведенного анализа были выработаны концептуальные подходы по решению вопросов снижения долговой нагрузки заемщиков и исключения в будущем зависимости их обязательств от внешних факторов. Так, в рамках Закона о неработающих кредитах нашли отражение нормы, которые имеют прямое влияние на снижение долговой нагрузки заемщиков», - отметил А.Терентьев. Речь идет о таких поправках, как запрет на требование выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных банком после 180 последовательных календарных дней просрочки; запрет на капитализацию (суммирование) задолженности к сумме основного долга; запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте заемщикам физическим лицам, не имеющим дохода в такой валюте; ограничение размера неустойки за просрочку исполнения обязательств до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа; установление особой очередности погашения задолженности.
При просрочке свыше 180 дней росла задолженность по вознаграждению
Как рассказал А.Терентьев, с 1 января 2016 года в Казахстане введена норма в виде запрета для банков требовать выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, которые были начислены после 180 последовательных дней нахождения заемщика на просрочке.
«Статистика показывает, что более 70% просроченной задолженности по ипотечным жилищным займам приходится на срок свыше 180 дней. Т.е. проблемная задолженность складывалась на протяжении длительного времени, и это было следствием того, что несмотря на очевидную неспособность заемщика исполнять свои обязательства по займу, банк не спешил принимать меры по урегулированию проблемной задолженности», - констатировал представитель НБ РК. Причина тому, по его словам, неограниченность в сроках предъявления требований и принятия мер к заемщику.
«К чему это привело? К тому, что у многих заемщиков, находившихся годами на просрочке, задолженность по вознаграждению в отдельных случаях достигла размеров основного долга по займу, что в принципе ставило под сомнение вероятность когда-либо расплатиться с долгом перед банком», - добавил А.Терентьев.
ВРЕЗ - На графике схематично изображена ситуация, когда спустя 6 месяцев после получения займа заемщик перестал его погашать, а вследствие непринятия им и банком своевременных мер у заемщика значительно выросла задолженность по вознаграждению.
По словам А.Терентьева, принятая норма с одной стороны предотвращает рост долговой нагрузки заемщиков по ипотечным жилищным займам, с другой - стимулирует банки принимать своевременные меры для решения проблемной задолженности. Это может быть ее реструктуризация/рефинансирование на взаимоприемлемых для сторон договора условиях, а если соглашение между банком и заемщиков так и не было найдено, то путем ее взыскания в установленном законодательством порядке. «Банкам при реструктуризации или рефинансировании ипотечного жилищного займа запрещена капитализация, т.е. суммирование просроченной задолженности по вознаграждению и/или неустойки к остатку основного долга», - подчеркнул он.
Один заем в иностранной валюте другому займу рознь
С 1 января 2016 года Национальный Банк Казахстана ввел также запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте гражданам, которые не могут подтвердить доход в такой валюте в течение шести месяцев, предшествовавших обращению за займом, продолжил А.Терентьев.
Предпосылкой, по его словам, для введения такого запрета послужил рост долговой нагрузки заемщиков по займам, номинированным в иностранной валюте, вызванный снижением курса национальной валюты. Как оказалось, Казахстан в этом вопросе не стал исключением, и с аналогичной проблемой столкнулись многие заемщики Центральной Европы и стран СНГ.
«В свое время многих граждан привлекла низкая ставка по займам в иностранной валюте, при этом не учитывалось, что в течение срока кредита ситуация на внешних рынках может значительно и неоднократно поменяться, что впоследствии отразится на размере долга», - сказал А.Терентьев.
ВРЕЗ - Наглядно это видно на диаграмме. В нижеприведенном случае физическим лицом в 2007 году был получен ипотечный заем в размере 130 000 США, что эквивалентно 16 510 000 тенге по действовавшему на тот момент курсу. Несмотря на регулярное добросовестное погашение займа, в результате неоднократных корректировок курса национальной валюты и перехода к свободно плавающему обменному курсу в 2016 году его обязательства после 9-ти летнего погашения займа в тенговом эквиваленте увеличились в 1,7 раз и составили 28 437 070 тенге.
Дисциплина всегда важна
«Наряду с вышеуказанными нормами Законом о неработающих кредитах с 1 июля 2016 года вводятся в силу нормы, направленные на стимулирование и поддержание платежной дисциплины заемщиков, а также недопущение несправедливого по отношению к проблемному должнику распределения его средств на погашение просроченной задолженности, - рассказал А.Терентьев. - В частности, снижен предельный размер неустойки в день до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа. При этом в целом неустойка не должна превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год просрочки».
ВРЕЗ - Для сравнения, каким образом на заемщике отразится изменение предельного ограничения неустойки в день, можно увидеть на нижеприведенной диаграмме. По действовавшему до 01.07.2016 году порядку с каждым просроченным платежом происходил значительный рост неустойки, который, к примеру, по займу в 3000 000 тенге, взятому на 24 месяца, при просрочке более 5 месяцев достигал своего предела – 10 % от суммы займа. Согласно новому порядку, по достижении 90 дней просрочки, расчет неустойки производится по сниженной ставке.
«Что даст такое ограничение для заемщика? За счет снижения предельных размеров неустойки в день за неисполнение обязательства значительная сумма платежа заемщика будет направляться на погашение основного долга и вознаграждения», - пояснил А.Терентьев.
Выход из долговой ямы есть!
По его мнению, дополнительным стимулом исполнения обязательства послужит новая очередность распределения платежа для погашения просроченной задолженности. До 180 дней просрочки она выглядит следующим образом: сперва - просроченный основной долг; просроченное вознаграждение по кредиту; неустойка (штрафы, пени); далее следуют - сумма основного долга за текущий период платежей; вознаграждение, начисленное за текущий период платежей; издержки по взысканию задолженности. А по истечении 180 дней просрочки - неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.
Как отметил представитель НБ РК, установленный приоритет погашения основного долга приведет к тому, что вознаграждение, начисляемое на остаток основного долга, будет уменьшаться быстрее соразмерно погашаемому основному долгу. В свою очередь, снизится размер начисляемой неустойки в результате общего уменьшения просроченной задолженности.
Он акцентировал внимание на том, что нормы по запрету требования вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки, применения капитализации просроченной задолженности, а также по новому порядку расчета неустойки и распределения платежей имеют обратную силу, т.е. распространяются с момента их введения на старые договоры. Это в свою очередь позволит сдержать рост проблемной задолженности по действующим договорам.
«В целом, полагаю, что указанные меры обеспечат надлежащий уровень защиты для тех граждан Казахстана, которые по субъективным или объективным причинам испытывают временные трудности со своевременным исполнением обязательств по полученным займам, а также делают финансовые организации более социально-ответственными перед потребителями», - подытожил А.Терентьев.