По всем беззалоговым потребительским займам физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней будет введен запрет начисления неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита. Мы узнали у экспертов, как это отразится на кредитовании населения, включая изменение процентных ставок.
Это решение было принято главой Нацбанка Ерболатом Досаевым для недопущения неуправляемого роста задолженности граждан в результате увеличения размеров неустойки. На законодательном уровне до конца 2019 года будут приняты поправки в законы и подзаконные акты.
Мы спросили экспертов, что они думают на сей счет.
Население не должно работать на банки и МФО
Экономист Арман Байганов поддержал это решение финрегулятора.
«Считаю, это отличное нововведение. Ведь неустойками и штрафными санкциями злоупотребляют мелкие потребительские онлайн-займы. Их негативный опыт в области кредитования повторяют и некоторые БВУ. Я как понял, Нацбанк хочет и комиссии при выдаче займа отменить. Ранее, если один из заемщиков не гасил полностью свой кредит, остальные клиенты за счет разовой комиссии в 10% покрывали эти банковские риски. Если комиссии уберут, было бы отлично. Допустим, сегодня получает человек 1 млн тенге в кредит, 50 тыс. тенге он просто так отдает банку в качестве комиссии, это не идет на потребительские цели или в бюджет страны. А мог бы человек на эту же сумму взять себе технику, внеся свою лепту в потребительский спрос на рынке. Здесь же идет просто обогащение банков и онлайн-займеров. Из-за этого, кстати, пока годовая эффективная ставка вознаграждения остается высокой в стране. Отмените лишние комиссии, и это повлечет уменьшение ГЭСВ», - призвал Байганов.
Также он уточнил, что, «в РК средняя ГЭСВ достигает 40%, когда базовая ставка Нацбанка сейчас около 9%».
«Слишком большая маржа у БВУ, надо снижать. Потом больше клиентов у них будет. Чем меньше процентная ставка, тем легче заемщику погашать ее. Соответственно, меньше просроченной задолженности по выходу, а качество кредитного портфеля у БВУ лишь улучшится», - подчеркнул экономист.
Мы уточнили, не являлась ли пеня по истечении 90 дней просрочки стимулом погасить поскорее кредит для клиентов банков и МФО. На что экономист ответил отрицательно:
«Клиенты же не будут работать только на банки и МФО. Лучше он будет эти же деньги на семью тратить. Так, социальная напряженность в стране снизится. Эти переплаты в виде комиссий и лишней пени дают только обратный эффект: население нищает и идет в безвыходном положении на преступления».
Кроме того, Байганов пояснил, что ранее скрытые проценты занимали львиную долю займов.
«Теперь, после введения запрета на разовую скрытую комиссию, банки, чтобы подстраховаться могут повысить процентную ставку на краткосрочные беззалоговые займы (до года - прим.ред.). Но зато все будет прозрачно и ясно при выборе кредитов», - констатировал экономист.
Почему для банков запрет на неустойку выгоден?
С ним согласен заместитель председателя правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана» Нурлан Акшанов.
«В ЖССБ уровень NPL (токсичных кредитов - прим.ред.) самый низкий по рынку. И просрочек больше 90 дней у нас единицы. Наш бизнес никак не пострадает от этого нововведения. В целом, я эту меру приветствую. Несмотря на то, что у нас достаточно лояльная кредитная политика, мы испытываем затруднения на входе. Из-за перекредитованности населения мы сейчас не можем предоставить кредит в полном объеме для определенной категории населения. Начинается программа «Бакытты отбасы», которую ЖССБ предоставляет в том числе, и мы объясняем нашим клиентам, что без закрытия пени по просрочкам старых кредитов, они не смогут участвовать в программе. Также мы вынуждены отказывать в предоставлении ипотеки из-за плохой кредитной истории казахстанцев. Хотя для многих малообеспеченных семей это единственный шанс взять дешевое кредитное жилье. Но так как программа будет действовать три года, мы надеемся, что с введением этой меры Нацбанка наши будущие клиенты по этой и будущим программам уже будут знать, что даже если они попадут в трудную ситуацию, она будет иметь предел и возможность для погашения задолженности», - сказал Акшанов.
По его мнению, в целом, потребкредиты не так дешевы, чтобы риски закладывать еще и в пеню по просрочкам свыше 90 дней.
«Скорее неустойки выплачивались в целях мотивации клиентов: если не будешь платить по кредиту, тебя ждет тяжелое бремя. Поэтому я не думаю, что это остановит банки и МФО от выдачи кредитов. Ведь все риски невозврата уже заложены в банковский процент. При этом доходы населения не растут такими темпами. Проводя политику штрафных санкций, рано или поздно их клиенты завязнут долговой яме», - утверждает замглавы ЖССБ.
И, на его взгляд, запрет на взимание неустойки свыше 90 дней никак не отразится на процентных ставках БВУ.
«Кто-то согласен из клиентов идти на такие условия (с неустойками и штрафами по истечении 90 дней) в договоре. Какая-то часть людей не понимает деталей договоренности, а какая-то просто не имеет больше вариантов. Но есть и третья категория клиентов, которая достаточно грамотная, и она как раз опасается в эту кабалу попасть, видя эти пункты по штрафам. А сейчас, когда они увидят смягчение этих показателей, возможно, банки привлекут наиболее грамотную и платежеспособную категорию в этот продукт. Исходя из этого, в данной ситуации никто не проиграет: ни банки, ни МФО», - считает Акшанов.
Как он утверждает, все банки работают в конкурентной среде и, если они пойдут на увеличение ставки, чтобы компенсировать потери из-за нового запрета от НБ РК, то просто рискуют остаться без определенного сегмента покупателей.
«Мы работаем в государстве с очень маленьким населением, поэтому перемен по ставкам от МФО и БВУ вряд ли стоит ожидать. Все просто примут новое правило от Нацбанка и будут работать в том же режиме, но с щадящими условиями для клиентов», - резюмировал он.
Анель Утегенова, prodengi.kz